Последние дни основная новость в мире телекоммуникаций Украины — это аукцион на частоты 4G, прошедший 31 января. Все обсуждают, какие новые сервисы смогут предоставлять мобильные операторы после внедрения связи четвертого поколения.

Вместе с тем следует признать — мобильные операторы все еще не в полной мере реализовали возможности существующих технологий.

Так, один из трендов в мире — развитие мобильных платежей. По оценкам Офиса эффективного регулирования (BRDO), мобильные платежи работают на развитие экономики в 93 странах, охватывая 411 млн пользователей. Для мобильных платежей не нужна банковская карта или POS-терминалы. Нужен лишь счет, "привязанный" к номеру мобильного телефона.

В Украине проникновение мобильной связи составляет около 120% процентов. При этом банковский счет имеет лишь около половины граждан страны. Также по географическому покрытию мобильная связь представлена значительно лучше, чем система банкоматов и мобильных платежей.

В Кении оператор Safaricom (дочерняя компания Vodafone) с помощью сервиса мобильных платежей M-Pesa обслуживает около 50% ВВП страны. Повсеместное внедрение технологии подстегнуло экономику Кении, отметил доктор Уильям Джек (Dr. William Jack), профессор экономики из Джорджтауна.

В Китае вы можете прожить целый день, не прикасаясь к наличным деньгам. Все что нужно — это смартфон с программой WeChat Pay. С помощью цифрового кошелька в смартфоне вы можете рассчитываться везде: в такси, в кафе и ресторанах, магазинах, легко переводить деньги от одного человека другому. Хотите оставить чаевые таксисту или официанту — без проблем. WeChat вам в помощь.

Почему, несмотря на явную привлекательность подобного сервиса мы не видим массового внедрения таких услуг в Украине?

"Налог на роскошь" как тормоз прогресса

До июля 2017 года к любым услугам мобильной связи применялся так называемый "налог на роскошь" — сбор 7,5% в Пенсионный фонд. Как только вы перечисляли, например, 100 грн на свой счет мобильному оператору, государство немедленно забирало свои 7,5% в Пенсионный фонд. Если бы вы захотели затем оплатить коммунальные услуги со своего мобильного счета, то там уже не 100 грн, а всего 92,5 грн. Т.е. по факту "налог на роскошь" применялся к любым платежам с мобильного счета. Это "на корню" убивало идею мобильной коммерции — любой товар или услуга становился на 7,5% дороже, чем при оплате наличными или банковской картой.

Читайте также: Политик: Почему Украина надоела цивилизованному миру?

Операторы пытались обойти эти ограничения, придумывая сложные схемы, например: абонент продавал финансовой компании-посреднику права требования на телеком-услуги, в то же время средства, полученные оператором мобильной связи от абонента, не покидают счетов компании до того момента, как будут использованы на мобильную связь.

После внесенных в законодательство изменений "налог на роскошь" применяется лишь относительно услуг мобильной связи. А если вы хотите заплатить за другой товар или услугу со своего мобильного счета, то вам доступна вся сумма (сравнивая с примером выше — у вас 100 грн). Т. е. и деньги в Пенсионный фонд уплачены, и мобильная коммерция не страдает.

По прогнозам BRDO, к 2019 году услугой мобильных платежей в Украине будут пользоваться не менее 15% абонентов мобильной связи. 

Сотрудничество/соперничество

Год назад материнская компания "Киевстар" сменила название с VimpelCom на Veon и заявила, что теперь она не просто занимается телекоммуникациями, а будет специализироваться на цифровых технологиях. Ее цель — с помощью цифровой платформы Veon объединить все современные технологии интернет-коммуникаций, контент-услуги и развлечения, делая их доступными клиентам любых операторов мобильной связи. Также у "Киевстара" большие планы на сферу мобильных платежей. В конце 2017 года дочерняя компания "Киевстар" — "Стармани", на третьем году жизни, получила все необходимые лицензии и разрешения от НБУ и готова к старту деятельности в области мобильных денег.

Компания Vodafone Украина предпочитает сотрудничать с другими на рынке. Так, вместе с Яндекс.Музыка предоставлялись услуги стрим-музыки (сейчас временно недоступны), с Digital Screens — онлайн-видео Vodafone TV, с GlobalMoney — платежный сервис Vodafone Pay. Приложение Vodafone Pay и выглядит, и работает очень и очень достойно.

Несколько иной подход продвигает компания lifecell. Ее материнская компания Turkcell прикладывает большие усилия для развития целой экосистемы, которая должна окружать пользователей. Но под каждую отдельную задачу предлагается свой инструмент. Это и мессенджер BiP, и стрим-музыка Fizy, которая очень напоминает Spotify (в Украине пока доступен "усеченный" функционал Fizy), и облачные хранилища, и Turkcell TV, и, конечно же, сервис мобильных платежей Paycell. В Украине уже зарегистрировали компанию Paycell (собственники "Лайфселл" и "Укртауэр"), так что будем ждать продолжения.

Сейчас рынок платежей с использованием мобильных телефонов еще только формируется, но конкуренция уже жесткая. Ситуацию можно описать как сотрудничество/соперничество.

Традиционные банки активно осваивают новые возможности. Большинство крупных кредитно-финансовых учреждений разработали собственные приложения для мобильного банкинга. Самое популярное в Украине — "Приват24". Т.е. все трансакции происходят с привязкой к банковской карте, а мобильные операторы выступают лишь в роли "трубы" для передачи информации.

Различного рода небанковские финансовые компании, обеспечивающие прозрачный и качественный сервис для платежей, например Portmone и EasyPay, легко избавят вас от необходимости стоять в очереди, чтобы заплатить коммунальные платежи или оплатить домашний интернет.

Системы денежных переводов и операторы электронных денег — GlobalMoney и "Банк Глобус" или "Простір" от Национального Банка Украины также хотят получить часть рынка.

Приход в Украину AndroidPay от Google должен привнести дополнительный стимул в развитие "безналичной экономики" и инфраструктуры бесконтактных платежей.

"Добрые советы"

Что же необходимо сделать мобильным операторам, чтобы успешно играть на этом поле.

Во-первых — преодолеть недоверие со стороны пользователей. В прошлом, некоторые абоненты имели негативный опыт с компаниями мобильной связи и сейчас избегают держать на мобильном счету деньги, опасаясь, что они будут списаны на какие-либо "токсичные" услуги.

Во-вторых — гарантировать безопасность платежей с помощью телефона. Пользователь должен быть уверен, что его деньги не будут украдены вместе с телефоном.

В-третьих — максимально быстро нарастить клиентскую базу и сеть организаций, принимающих мобильные деньги. Для подобных сервисов жизненно важна массовость использования. Это как расширяющаяся воронка — чем больше людей пользуются услугой, тем более она привлекательна для торговцев (магазинов, кафе и т.п.), а чем больше торговцев вовлечены в систему, тем больше появляется людей которые пользуются таким сервисом.

Ну и, наконец, — создать дополнительную ценность для пользователей (удобство, быстрота, прозрачность, начисление процентов на остаток на счету, подарки и т.п.).

Активное освоение мобильными операторами рынка мобильных платежей наверняка изменит привычные бизнес-модели. Предоставление финансовых услуг может стать источником основного дохода для мобильных операторов, а традиционные услуги мобильной связи и мобильного интернета будут бонусом за то, что человек пользуется мобильными платежами.

В мире уже есть очень интересные примеры. Так, пользователи карты при оплате с нее покупок и услуг или при наличии неснижаемого остатка на карте могут получить бесплатную мобильную связь и скоростной LTE-интернет (4G). Для этого в течение месяца им необходимо оплатить картой товары или услуги на определенную сумму (около 5 тыс. грн.) или держать на карточном счете не менее определенной суммы (около 25 тысяч грн.). При этом, бесплатная связь может быть предоставлена на любой номер мобильного оператора, указанный держателем карты, за исключением корпоративных номеров.

Читайте также: YouTube Go – новое приложение для пользователей с медленным интернетом

Экономика кейса очень схожа с традиционным банковским продуктом cash-back (возврат определенного процента от трансакции) по кредитным картам. Учитывая, что в Украине стоимость услуг мобильной связи самая низкая в Европе и одна из самых низких в мире (средняя выручка с абонента менее 2 долларов США), запуск схожей услуги мобильными операторами в Украине весьма возможен. А если добавить к этому начисление процентов на остаток средств на счету пользователя мобильной связи, то такой продукт может выглядеть очень привлекательно.

Если все удачно сложится, то появится отличный win-win кейс. Операторы получат новые возможности зарабатывать и новые стимулы развивать свои сети. Государство продвинется на пути к прозрачной, "безналичной" (cashless) экономике. А нас с вами ждет удобство и дополнительная степень свободы в распоряжении своими деньгами.