Ситуация с невозвращенными кредитами в Украине остается достаточно серьезной. Об этом рассказал ректор Международного института бизнеса Александр Савченко в эфире Украинского радио.

«Увы, в государстве и банковской сфере нет понимания того, что нужно радикально уменьшать удельный вес «плохих» кредитов. Более того, когда банки прибегают к действиям по очистке своих балансов, т.е. пытаются продать или передать неработающие кредиты другим структурам, то им выдвигаются претензии налогового характера. Это очень негативно влияет на деятельность банков», — сказал г–н Савченко.

По его словам, в Украине должен быть создан рынок «плохих» кредитов.

«Государство должно понять, что, только создав очень простой, удобный, неограниченный рынок «плохих» кредитов и вообще активов, можно очистить нашу банковскую систему от токсичных активов, которые до сих пор парализуют настоящую активную деятельность банковской системы Украины», — заявил г–н Савченко.

Напомним, банковская проблемная задолженность в Украине, по разным данным, составляет $10–45 млрд.

Нерадивые заемщики не возвращают кредиты банкам по разным причинам. В банковском мире должников разделили на четыре группы.

В первую входят забывшие внести очередной платеж. У вторых возникли финансовые трудности, но с ними можно договориться о том, чтобы реструктуризировать долг. К третьей группе относятся безответственные, они не вернут кредит, пока не осознают, что задолженность перед банком вредит их интересам. В четвертую категорию входят профессиональные мошенники, по мнению экспертов, последних около 15% от общего числа.

Чем обычно руководствуются неплательщики кредитов? Полученные средства вкладываются в бизнес, а процесс расплаты с долгами с помощью квалифицированных адвокатов растягивается на длительные сроки. За это время банк, выдавший кредит, может отказаться от идеи возврата займа или просто ликвидироваться, как это уже произошло с некоторыми финансовыми учреждениями. Можно выплачивать кредит малыми долями, избежав тем самым обвинения в мошенничестве. Как видно, у каждого свои причина и способы невозвращения денег банку, а кто-то находит в уклонении от выплаты кредита прямую выгоду. Стоит ли такая игра свеч? Какие риски угрожают заемщику-должнику?

Сегодня доля просроченных потребительских кредитов составляет от 10 до 15%, уверен генеральный директор исследовательской компании «Простобанк Консалтинг» Леонид Красавцев. А председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский считает, что в общем числе невозвращенных кредитов каждый третий случай связан с неблагополучным заемщиком. К последним относят алкоголиков, наркоманов, ранее судимых. Также количество невозвращенных кредитов зависит и от региона продаж. К числу неблагополучных с точки зрения числа должников председатель правления Альфа-Банка Андрей Волков относит Донецкую, Луганскую и Запорожскую области. В этих регионах, где не самая лучшая социально-экономическая ситуация, банкирам приходится сотрудничать с органами правопорядка и даже принимать на работу бывших милиционеров, владеющих информацией о жителях округи.

У каждого банка своя стратегия борьбы с невозвращением кредитов. В ПриватБанке ведут черный список должников. Оказавшихся в такой базе данных клиентов здесь обслуживать не станут. Сотрудники Индустриалбанка тщательно изучают материальное положение потенциального заемщика. Выезжают к клиенту домой, просят справку о несудимости, проверяют справки с места работы.

При выдаче небольших кредитов банкиры могут потребовать от клиента только идентификационный код и паспорт. Тогда приходиться руководствоваться субъективным восприятием потенциального заемщика. В Альфа-банке сотрудников специально учат по внешнему виду клиента определять, стоит ли с ним иметь дело.

Но для более эффективной борьбы с должниками нужен доступ к базам данных органов правопорядка, считают банкиры. Председатель наблюдательного совета Правэкс-банка Степан Черновецкий заметил не так давно, что для усиления контроля за дееспособностью потенциальных клиентов банкам необходим доступ к закрытым источникам информации. Полные списки ранее судимых и наркоманов есть только у спецслужб, а кроме того, друг с другом банки не делятся базами данных. Другим выходом из ситуации могло бы стать ужесточение условий предоставления кредитов, но из-за серьезной конкуренции между банками это практически нереально.

Другой головной болью банкиров остаются профессиональные мошенники. Как правило, это организованные сообщества, работающие сразу в нескольких городах. А порой само возвращение займа становится убыточным делом. Судите сами, государственная пошлина за нотариальное удостоверение для исполнительного производства обойдется в 25,5 тысячи гривны. Десятую часть долго придется отдать исполнительной службе. Это далеко не полный перечень расходов по взысканию невозвращенного кредита. Порой коммерческие банки отказываются от взыскания займа, видя бесперспективность подобной работы.

Не так давно Национальный Банк Украины пообещали лоббировать введение уголовной ответственности для должников, не возвращающих кредит. Подобная мера, по мнению руководства нацбанка, надежно защитит финансовые учреждения от недобросовестных клиентов. Невозвращенные кредиты для некоторых банков стал вполне обычным явлением, а для кого-то даже причиной крушения. Неудачная политика на кредитном рынке вызвала крах Киевского универсального банка и банка «Гарант», свидетельствуют исследования ЦБУ.

Возможно, риск очутиться за решеткой заставит заемщиков быть более ответственными. Но банкиры убеждены, что обещанная мера сможет благоприятно повлиять на кредитный рынок лишь в случае, если уголовная ответственность будет четко обозначена в действующем законодательстве. При не возврате кредита уголовные дела должны заводиться не только на работников предприятий-заемщиков, но и на учредителей организации, лишь в этом случае обещанной санкции будут опасаться. В случае, если уголовная ответственность для нерадивых заемщиков будет действительно введена, количество невозвратов кредитов может уменьшиться в два раза, считают эксперты.

ua-economics