Модель гарантирования вкладов, которая действует в Украине, не страхует экономику от потенциальных банковских кризисов. Для того, чтобы создать дополнительную мотивацию для вкладчиков более осмотрительно выбирать банки, Центр экономической стратегии рекомендует пересмотреть практику обеспечения процентов по депозитам.

Недавно мы провели исследование о том, на что ориентируются украинцы, когда несут деньги в банки. Анализ показал, что украинцы смотрят на процентную ставку и на рекламу, которую предлагает банк. В то же время, объем безнадежных кредитов для наших граждан не важен. А ведь именно он показывает рискованность банка.

Судя по результатам анализа, украинцы не оценивают рискованность банка – главное, что проценты высокие, а Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) все прогарантирует в случае банкротства банка. Сложившаяся ситуация является контрпродуктивной для финансовой системы, ведь в случае кризиса большинство рисков берет на себя государство в лице ФГВФЛ.

Действующая практика гарантирования вкладов порождает «моральный риск», когда вкладчики не несут ответственность за угрозы для финансовой системы, которые сами порождают.

Действующая практика гарантирования вкладов порождает «моральный риск», когда вкладчики не несут ответственность за угрозы для финансовой системы, которые сами порождают. В то же время банки, конкурируя за клиента, повышают процентные ставки и вводят бонусные программы. Таким образом, они увеличивают свою рисковость и вероятность кризиса в системе в целом. 

Читайте также: НБУ повернув 1,2 мільярда рефінансування з банків-банкрутів

Для того, чтобы предотвратить «моральный риск», мы предлагаем уменьшить обеспечение процентов до половине учетной ставки НБУ на момент заключения договора о депозите. При такой системе вкладчик будет думать о рискованности банка, куда понесет деньги, потому что в случае банкротства банка он может потерять часть процентов.

В то же время, такая система отнюдь не провоцирует «набеги на банки», о проблеме которых мы писали в колонке об уроках "банкопада". Если вкладчик заберет вклад раньше банкротства банка, он получит еще меньше. Обычно, проценты по вкладам до востребования ниже половины учетной ставки НБУ. То есть даже если есть информация, что банк может обанкротиться, все равно лучше не паниковать и оставить средства в банке. К тому же, такая система снизит нагрузку на ФГВФЛ, поскольку он будет меньше выплачивать вкладчикам обанкротившихся банков.

Предлагаемое изменение системы гарантирования уменьшит спрос вкладчиков на депозиты в рисковых банках. Это дополнит имеющиеся сейчас, но недостаточные стимулы для банков ограничивать дорогие депозиты от граждан.

Читайте также: Выборы. МВФ. Чего ожидать от гривни

В частности, в Украине действуют дифференцированные сборы, когда рисковые банки платят большие взносы в ФГВФЛ. Размер взносов зависит от процентных ставок по депозитам, соотношение депозитов населения в пассивов банка в целом, соотношение вкладов физических лиц в иностранной валюте к вкладам в национальной валюте.

Также в законодательстве ввели ответственность владельцев банков перед кредиторами своим имуществом, но пока только 1% заявлений о банковских преступлениях превратились в дела, находящиеся в суде. Для того чтобы она заработала эффективно, важно обеспечить полноценную судебную реформу и реформу правоохранительных органов. Без нее коррумпированные судьи будут и дальше закрывать глаза на действия владельцев банков, а следователи – тормозить дела.

Если преодолеть «моральный риск» в банковской системе, то это стабилизирует банковскую систему и уменьшит вероятность следующего банковского кризиса. И даже если он произойдет, то будет менее болезненным для экономики.

Підписуйся на сторінки UAINFO у Facebook, Twitter і Telegram