В последние недели и месяцы в Украине ширится волна недовольства, отчаяния (и других негативных чувств) среди людей, которые когда-то взяли долгосрочные валютные кредиты — главным образом, это валютные кредиты на недвижимость сроком на 10-15-20 лет и выше, полученные многими украинцами в 2004-2008 годах.

Причина такого поведения людей очевидна: с января текущего года по сегодняшний день доллар подорожал к гривне почти в полтора раза. В начале января наличный курс был примерно 8,1-8,2 грн за долл, а сейчас — около 12 грн за долл. Причем, ясно, что в будущем гривна если и укрепится, то совсем немного (не больше чем до 11 грн за долл) и вряд ли надолго, но, скорее всего, отката больше не будет вообще, а во второй половине года весьма вероятно даже продолжение девальвации, по сравнению с нынешним курсом.

Соответственно, почти в полтора раза подорожало в гривневом измерении и обслуживание таких валютных кредитов. Вследствие чего многие соотечественники уже просто не в состоянии платить положенные суммы банкам. Однако даже отдача банкам своей недвижимости не спасает некоторых украинцев, поскольку на них и в этом случае остается «висеть» большой долг.

Для того, чтобы ответить на вопрос, что делать (как помочь таким людям), логично будет сначала ответить на другой сакраментальный вопрос — кто виноват.

Я считаю, что виновников в нынешней сложнейшей ситуации, сложившейся для обладателей валютных кредитов, трое.

Виновником №1 является господин Тигипко! Который, будучи в 2004 году главой Нацбанка, издал распоряжение, разрешающее банкам выдачу населению этих самых валютных кредитов. Данный шаг Тигипко и НБУ был, безусловно, ошибочным и вредительским на будущее не только для людей, но и для всей банковской системы Украины.

Дело в том, что если бы Тигипко был грамотным экономистом, то он не мог бы в 2004 году не понимать (или, как минимум, предполагать), что инфляция в Украине обязательно будет еще долгие годы намного выше, чем инфляция в США и Европе. Из-за чего при удержании стабильного курса гривны (а такая политика проводилась на тот момент Нацбанком уже пятый год подряд — начиная с 2000 года) импортные товары будут становиться в гривневом исчислении все дешевле аналогичных украинских товаров. Как следствие, в Украине из года в год будет быстро расти негативное сальдо внешней торговли, а это, в свою очередь, непременно приведет рано или поздно к очередному обвалу гривны (наподобие того, что уже произошел в 1998-1999 года, когда гривна рухнула почти в 3 раза — с 2 грн за долл до 5,4-5,5 грн за долл).

Так, естественно, по законам экономики всё и происходило. Среднегодовая инфляция в Украине, начиная с 2000 года измерялась двузначным числом (превышала 10%), тогда как в США и Европе потребительские цены повышались за год на 1-2%, самое большее — на 3%. Соответственно, плюсовое сальдо внешней торговли товарами в Украине, возникшее в 2000 году благодаря мощному обвалу гривны накануне, уже в 2005 году приказало долго жить. А в 2006-2008 годах стремительно росло уже отрицательное сальдо. Как следствие, в 2008 году, когда в мире настал экономический кризис (ставший дополнительным толчком), гривна обвалилась сначала вдвое с 5 грн за долл до 10, а потом, в 2009 году, курс немного откатился — до 8 грн за долл.

И вот тогда те, кто набрал в предыдущие 4 года долгосрочных валютных кредитов, очень сильно пострадали от крупной девальвации гривны в первый раз. А теперь на них обрушился повторный удар — удар третьего обвала гривны за время существования нашей денежной единицы. 

Так что Тигипко безусловно виновен, поскольку, будучи безграмотным экономистом, подписал в 2004 году то решение НБУ (осенью 2008 года, когда пошел второй обвал гривны, Стельмах прекратил валютное кредитование населения). Хотя, не исключено, что он тогда действовал исходя из иных соображений. Но в таком случае — тем более, виноват. Поэтому хорошо было бы заставить Тигипко через суд помочь пострадавшим гражданам, для чего конфисковать все его имущество в пользу обладателей валютных кредитов.

Впрочем, скорее всего, из этой затеи ничего путного не получится. Но Тигипко действовал тогда не как частное лицо, а как глава Нацбанка. Так что, как ни крути, а НБУ тоже несет ответственность в данной ситуации ( с подачи Тигипко).

Кстати, Нацбанк продолжил политику стабильного курса и после обвала гривны в 2008 году - в течение 2009-2014 годов (руководили НБУ в эти годы сначала Стельмах, потом Арбузов, потом Соркин). Естественно, такая бездарная политика не могла не привести к очередному обвалу нацвалюты, что и случилось в январе-апреле этого года (я в своих статьях в последние годы неоднократно предупреждал). А если теперь наша новая власть тоже продолжит удерживать курс на какой-то фиксированной отметке (например, 12 грн за долл), то через какое-то время произойдет следующий крупный обвал. Для того же, чтобы больше никогда не было этих обвалов гривны, нужно всего лишь перейти к политике плавной ее девальвации - с небольшим отставанием в темпах ослабления гривны от размеров инфляции.

Вторым виновником являются банки, которые втюхивали народу эти валютные кредиты. Банкиры ведь тоже должны разбираться в элементарных экономических вопросах, а не руководствоваться краткосрочной выгодой. Они должны были также осознавать все риски и отговаривать украинцев от валютных кредитов — по крайней мере, тех, кто не имеет постоянных и надежных валютных доходов. Кстати, некоторые банки так и делали, поэтому они выдали относительно немного валютных кредитов физлицам в те годы.

Третьим виновником являются сами украинцы, соблазнившиеся на валютные кредиты. Они тоже обязаны были хорошенько разобраться и уразуметь, почему ставки по гривневым кредитам в 2 раза выше, чем по валютным. Посоветоваться со специалистами и оценить все риски своего шага. 

Я, между прочим, категорически не согласен с утверждением, например, замглавы комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности Олега Ляшко — мол, «люди не виноваты в том, что курс доллара вырос, виновато государство. Оно и должно компенсировать убытки».

Компенсация от государства — это деньги налогоплательщиков. Я, например, не брал тогда относительно дешевых кредитов на покупку недвижимости, так почему я сейчас должен платить из своего кармана тем, кто сознательно пошел на такой риск (никто же никого насильно не заставлял брать валютные кредиты). 

Есть еще один немаловажный момент. В 2001- 2007 годах в Украине стремительно дорожала недвижимость — на 30-40% в год и выше. И тогда многие «разобрались» в этом, решили подзаработать на данной ценовой тенденции, для чего и взяли валютные кредиты на покупку недвижимости. Рассчитывая через несколько лет очень удачно продать ее. Причем, многие далеко не бедные люди купили таким способом не по одной, а по несколько квартир.

В связи с чем я считаю, что нужна обязательная тщательная проверка каждого, кто получил тогда валютные кредиты. И если выяснится, что человек не бедный, имеет другое жилье (на подставных лиц) и так далее, то таким гражданам, конечно, помогать не нужно вообще.

Ну а остальным таки стоило бы в какой-то мере компенсировать возросшие расходы в связи с нынешним обвалом гривны. За счет коммерческих банков, которые выдавали в 2004-2008 годах валютные кредиты физлицам, а также за счет Нацбанка - но не в виде сокращения на эту сумму положенных перечислений в госбюджет, а в виде кредитов коммерческим банкам или еще каким-то способом...