Рискуя окончательно выродить свою страницу в некое подобие самодеятельной банковской стенгазеты, всё же решил продолжить свой пост о Дельта банке и отнять еще 10 минут вашего вечера нудными цифрами и комментариями...

Ноябрь 2008 года. В самом разгаре subprime mortgage crisis.

Citigroup, крупнейший мировой банк за месяц теряет всю рыночную капитализацию - с 300 до 6 млрд. долларов. От банкротства его отделяют дни, если не часы. Президент Буш принимает волевое решение - выкупить 36% процентов акций банка за 20 млрд плюс дополнительно влить в капитал еще 25 млрд. и дать госгарантию на более чем 300 млрд. плохих активов банка. Банк устоял, через 2 года правительство продало свою долю на рынке и заработало 10.5 млрд долларов. Понятно, что Дельта не Сити, Украина не Америка и тд. Но чем показателен этот пример. Тем, что ранее не было прецедентов. Не было никакой правовой базы, никто не знал, чем это закончится. Но люди принимали решения и эти решения работали.

Теперь о наших баранах. У нас за прошлый год обанкротилось больше 40 банков. В 2008 - 2009 годах по причине полного "кирдыка" 3 банка были выкуплены государством. Об их дальнейших успехах в капсоревновании что то я не слышал, не знаю, как вы. Были "мусорками" частными, стали "мусорками" государственными. Объем "зависших" кредитов рефинансирования НБУ с того времени 77 млрд. грн.

Эту цифру озвучила Гонтарева в начале марта.

На минуточку, это почти 10 млрд. долларов по тому курсу! В прошлом году эта сумма еще выросла - до 110 млрд. то есть еще на 5-6 млрд. долларов. Итого в нашей банковской системе "утонуло" как минимум 15 млрд. долларов за последних 5 лет. Ничего себе цифра, да? Это гораздо больше чем вся, пусть даже условная капитализация банковской системы до кризиса. Это вообще то говоря, цифра, сравнимая с госбюджетом Украины в 2015 году ( порядка 20 млрд. долларов).

А теперь ответьте, это помогло стабилизировать банковскую систему, или даже хотя бы вернуть вклады населению на эту сумму? Национализация Родовида, Киева, Укргазбанка, в которую влупили миллиарды(!) долларов, это вообще адекватная цена за эти банки? Для примера, в 2005 году на "пике" за Аваль, Укрсоц и Укрсиб иностранцы заплатили меньше 4 млрд. долларов. Суммарно!

Как всё выглядит сегодня. У банка начинаются проблемы. Естественно вслух никто ничего не признает. Кто ж признается, что у него полная жопа огурцов.

Идут в Нацбанк за стабкредитами под "отток", так сказать. Успешно получают, потому что другого механизма нет. Бланковые по факту. Потому что у этого банка капитала уже нет, или скоро уже не будет. Стабкредит как правило идет на спасение своих денег собственниками и менеджментом и по остаточному принципу - клиентам. За это время живые кредиты превращаются в мертвые, залоги исчезают, часть кредитов самостоятельно клирингуется по грабительскому курсу с вкладчиками.

В общем оттягивается агония. Чем она заканчивается? Правильно. Банк объявляется банкротом. Стабкредит не возвращается, вкладчики под Нацбанком, живых активов нет. Платят за всё государство и часть заёмщиков, которым ничего не досталось. Нацбанк получает собственный "висяк", который никогда не вернется, очередного банкрота и кучу головной боли с вкладчиками и клиентами. В том числе и зависшими деньгами бюджета. В Дельте их по прессе 8.5 млрд. грн. Собственники и менеджмент идут дальше по жизни с высоко поднятой головой, полными карманами денег и рассказывают о злочинной владе, которая "кончила" их прекрасный банк. Я естественно говорю не о ВСЕХ банках. И дай Бог этим НЕ ВСЕМ банкам здоровья и счастья в личной жизни. Нам на радость. Но сумма в 15 млрд. долларов, о которой я вспоминал выше дает мне право на некоторые обобщения. Потому что это реальный второй Нафтогаз, только скрытый от людских глаз. Без шума, пыли и прочих гадостей.

Теперь о Дельте. Большой банк. Четвертый банк страны. Это очень характерный и показательный пример, на базе которого можно было бы отработать механизм поведения государства в такой ситуации. Проблемы ведь там начались не вчера. А тогда, когда другие банки закрыли на него лимиты.

Год назад, как минимум. Теперь поздно пить боржоми, печень уже отвалилась. Каких бы гипотетических инвесторов на покупку там не называли. Мне таких инвесторов даже представить сложно. Всё это лабуда для отвлечения внимания. Ну продадут на этом этапе розницу, что это решит? Это самая живая часть банка, опять же, если верить тому что говорят. Против неё есть часть пассивов. А другая часть? Чем она будет покрываться? А ведь есть еще и кредиты НБУ, под которые что то заложено. Я никого не обвиняю в данном случае.

Прошу понять правильно. Все играют по тем правилам, которые есть. И Нацбанк и банки. Я пример с Citigroup для чего привел. Не было прецедента, не было правил, была политическая воля. У нас же эта ситуация уже продолжается больше 5 лет по кругу и никто не хочет разработать даже более-менее общий алгоритм действия. Более того, у меня уже складывается впечатление, что это выгодно многим. Можно наловить кучу рыбы в мутной воде.

Помните магическую цифру 15 млрд. особо никем не контролируемых долларов. Поэтому принимать его критически важно, иначе проблемы будут накапливаться как снежный ком. И через год Фонд гарантирования вкладов автоматически превратится в Нью-Нацбанк. А Нацбанк - в Старые Васюки! И для этого уже недостаточно воли и желания Нацбанка, ситуация сегодня требует политических решений в том числе. В первую очередь в надзоре.

Механизм на самом деле достаточно прост, на мой взгляд. Если конечно работать на упреждение, а не постфактум.

Просто штрихами, чтоб не "грузить" вас.

Во первых, и главное, нужно начинать заниматься банками не на стадии потери ликвидности. А тогда, когда они первый раз приходят за стабкредитом. Или когда они перестают выполнять нормативы. Это первый знак. Привязать его размер не к размеру вкладов, а капиталу. Как только размер превышается, должна автоматически вводиться временная администрация, ограничиваться кредитная деятельность и тд. Когда у банка начинаются реальные проблемы, нужно действовать без промедления. Нельзя продавать часть активов, как в данном случае с Дельтой. Это только усугубит ситуацию для вкладчиков.

Нужно вначале вычленить плохие кредиты и передать их в банк плохих кредитов, который нужно срочно создавать. Что делать с хорошими кредитами, продавать, присоединять и тд, это вопрос вторичный. Как и вступать государству в уставный капитал или ограничиться кредитами.

И самое главное. Любой алгоритм будет работать только тогда, когда он будет включаться "автоматом". Без политики, без оценки, хороший чувак Вася, или нет, и кто за ним стоит!