На минувшей неделе президент Украины пообещал дешевые кредиты на приобретение жилья – 2-3% годовых на срок до 15 лет. Звучит заманчиво, но не убедительно. Сколько на это понадобится денег госбюджета? По каким критериям будут отбираться «счастливчики»? Но в стране уже есть опыт дешевого кредитования, который назвать успешным сложно.

Трудно сказать, что заставило президента пообещать то, что выполнить практически невозможно. Как известно, Янукович запланировал с мая ввести систему дешевой ипотеки по цене 2-3% годовых, а остальную часть процентной ставки коммерческим банкам будет компенсировать правительство из бюджета.

Президент уже поручил премьер-министру Николаю Азарову провести подготовительную работу. Скорее всего, речь идет о внесении поправок в закон о госбюджете и ряд других законов, с помощью которых нужно будет собрать нужную сумму.

Кроме того, премьеру поручено увеличить строительство ипотечного жилья в два раза. И все это нужно подготовить за неполных два месяца.

Вкупе с «Витиной тысячей» получается, что президент одним махом решил опустошить и без того пустую казну. Эту тысячу правильнее было бы назвать Юлиной – Янукович, как и когда-то Тимошенко, намерен выплатить 6 миллионам вкладчикам Ощадбанка СССР по 1000 гривен, значит, на это уйдет 6 млрд грн. Откуда деньги?

К сожалению, ни президент, ни премьер не сообщили, за счет чего будет компенсироваться кредитная ставка по ипотеке. Как известно, в настоящее время ипотечное кредитование существенно сократилось, а наиболее распространенная ставка по кредиту составляет около 20%. Следовательно, правительство должно будет оплачивать около 17%. Если быть более точным, то эти огромные ставки будут платить налогоплательщики.

По разным оценкам, которые звучали из уст чиновников Минфина и депутатов, на эту инициативу Януковича понадобится около 8-10 млрд грн. Только не вполне понятно, идет ли речь о стоимости всего проекта, или же о ежегодных расходах. А вице-премьер-министр Сергей Тигипко назвал цифру 16 млрд грн, которую, по его словам, удастся получить, если ввести налог на богатство. Но в любом случае, остается непонятным, из чего возникли эти цифры.

Отметим, что Тигипко опасается роста инфляции при разовой раздаче тысячи гривен, поэтому хотел бы растянуть это удовольствие на 4-5 месяцев и постараться сделать так, чтобы вкладчики Ощадбанка СССР оставили эти деньги на депозите банках. Но разве не приведет к росту инфляции ипотечный проект? Очевидно, что стимулирование покупки жилья путем доступного кредитования приведет и к повышенному спросу, и, как следствие, к росту цен. Хотя опасений на этот счет пока никто не высказал.

Но пока давайте попробуем понять, насколько серьезен был Янукович, обещая беспрецедентно дешевую ипотеку.

Утопичность этой идеи невольно подтвердила заместитель главы администрации президента Ирина Акимова, которая сказала, что такие деньги, о которых говорили Минфин и Тигипко, можно аккумулировать лишь в том случае, если будет экономический рост, если бюджет будет перевыполнен и зарплаты выйдут из тени.

Ну что же, какой-то рост экономики в стране есть (если верить Госстату), но бюджет – дефицитный, а зарплаты после введение в действие Налогового кодекса, кажется, выйдут из тени не при нашей жизни. Впрочем, Акимова, в отличие от своего шефа, была более честной – ей следовало бы еще добавить, что дешевая ипотека возможна при полном искоренении коррупции. То есть никогда. Но зачем Янукович пообещал 2-3% по ипотеке уже в мае, остается загадкой – может быть, это не более чем предвыборная политтехнология из серии «улучшение жизни уже сегодня».

Руководитель одного из банков сказал мне, что он положительно оценивает инициативу Януковича, но не хотел бы иметь дело с программой компенсации кредитной ставки из госбюджета, так как есть негативный опыт – перечисление средств по займам происходит с перебоями. Может получиться так, что банк выдаст кредит по программе компенсации государством процентной ставки, затем заемщик, как это часто бывает, будет исправно платить свои 3%, а вот перечисление денег будет с перебоями.

Может ли такое быть? Опыт показывает, что может. И другой ипотечный проект это уже доказал.

Дело в том, что механизм компенсации банкам процентной ставки возник не на пустом месте – уже много лет в Украине действует Государственный фонд содействия молодежному жилому строительству. Этот Фонд реализует программу так называемого «молодежного кредитования» (молодежью считается человек до 35 лет).

О молодежном кредитовании уже легенды слагают, в основном, негативные. Кроме того, что из бюджета деньги поступали в банки не вовремя и не в полном объеме (а именно о молодежном кредитовании говорил банкир), воспользоваться помощью государства смогли очень немногие.

К сожалению, последний публичный отчет о своей деятельности Фонд опубликовал в 2011 году, в котором речь шла о годе предыдущем. Когда я начал его читать, мне показалось, что тут все радужно и замечательно. Но оказалось, что он только начинается за здравие, а заканчивается уже за упокой.

Итак, согласно отчету, в 2010 году Фонд прифинансировал долгосрочное кредитование строительства или покупки жилья (Фонд оплачивал 30% стоимости жилья) с помощью госбюджета на сумму всего лишь 37 млн грн. Годом ранее, в 2009 году, эта программа вообще прекратила действовать. И хотя в 2011 году в бюджете было предусмотрено уже 60 млн грн., эта сумма все равно выглядит мизерной.

Из-за скудости бюджетной поддержки воспользоваться всеми видами молодежного кредитования смогли лишь 887 семей, которые купили готовое и строящееся жилье на общую сумму 237 млн грн. Из построенных в 2010 году 35 домов, в которых суммарно было 2679 квартир, молодежи досталось 402 квартиры.

С 2002 по 2010 год Фонд недополучил финансирования на сумму 790 млн грн. По данным Фонда, из всех семей, которые стояли на квартирном учете, обеспечить жильем удалось лишь 2,8%.

Следовательно, если новая программа Януковича оценивается в 10 млрд грн, то приблизительно можно предположить, сколько квартир будет получено в первый год «ипотечного рая» – около 25 тысяч (если с натяжкой согласиться, что цена средней по стране квартиры – 50 тыс. долларов). Эта цифра уже может вызывать уважение.

В 2010 году, по данным Кабмина, было построено около 5 млн квадратных метров жилья, а в 2011 году Азаров ожидал 10 млн кв м. Предположим, средняя цена одного квадратного метра составляет 8000 грн (одна тысяча долларов), значит, общая стоимость всего нового жильця, грубо говоря, будет равна 80 млрд грн, а это значит, что 10-ю миллиардами Януковича можно оплатить значительную часть нового жилья по всей стране. И это слишком заманчиво, чтобы быть правдой.

Для сравнения: по программе молодежного льготного кредитования в 2010 году было профинансировано введение в эксплуатацию 21 тысячи квадратных метров. Если бы 10 млрд грн выделили на молодежное кредитование, то можно было бы построить почти 1 млн кв метров жилья или 10% всех новостроек.

Но важно учитывать, что из всего построенного и строящегося жилья 30% приходится на Киев и область. А программа дешевой ипотеки распространяется на всю страну и на всех людей вне зависимости от возраста, а также на жилье любого года постройки. Впрочем, и это еще точно неизвестно – возможно, в итоге окажется, что на компенсацию ипотеки могут рассчитывать только те, кто стоит на квартирном учете, и тогда круг «счастливчиков» будет сужен. Ни я, ни мои друзья и знакомые не состоят на квартирном учете. И таких как мы – много. Наверное, нам не светит дешевая ипотека.

Вообще не очень понятно, кто, как и где сможет получить ипотечный кредит по 2-3%. В случае с Фондом молодежного кредитования все более-менее понятно: пришел, подал заявку, дождался ответа, купил жилье. Как будет работать механизм Януковича? И властям следовало бы уточнить, действительно любой желающий может получить дешевую ипотеку, или только некоторые. Каковы критерии «отсечения»?

Сравнивая инициативу президента с молодежным кредитованием, нужно также отметить, что Фонд финансируется не только из государственного, а еще из местных. А в местных бюджетах всегда мало денег. Вряд ли они потянут и «молодежку», и «заветы» Януковича одновременно, если их привлекут в проекту дешевой ипотеки.

Впрочем, согласно данным Фонда, финансирование «молодежки» из госбюджета снизилось, а из местных бюджетов – выросло, и сейчас они финансируют кредитование почти 50 на 50.

По данным Фонда молодежного кредитования, который компенсирует процентные ставки по кредитам, в конце 2010 года он имел 4-5 месячный долг перед 11 тысячами семей на общую сумму 52,9 млн грн. – именно такую сумму не получал Фонд из бюджетов разных уровней, и эту же сумму, надо полгать, не получали банки. Поэтому Фонд открытым текстом назвал эту программу неэффективной и не хотел бы ее больше возобновлять в будущем. Главная причина удивляет своей простотой и прямолинейностью – привлечение большего числа молодежи приводит к перегрузке госбюджета. При этом Фонд отмечает, что финансирование происходит «неритмично» и не в полном объеме. Поэтому банки, не получащие свои деньги, имеют основания отобрать жилье. Все это сказано в отчете Фонда.

Банкиры знают об этой проблеме, а потому они вряд ли будут рады иметь дело с госбюджетом. Впрочем, если Нацбанк прикажет, то все отдадут под козырек.

Наконец, чтобы оценить реальность или нереальность такой «ипотечной утопии», нельзя не вспомнить о еще одном утописте-экономисте – о Николае Азарове. В 2011 году премьер-министр прогнозировал снижение кредитных ставок до 7%. Если он, как это нередко бывает, пошутил, то шутка удалась. Вот и президент туда же.

Андрей ЧЕРНИКОВ

АЗАРОВ НИКОЛАЙ ЯНОВИЧ