Средние ставки по срочным депозитам физлиц в гривне в конце мая, по данным НБУ, составляли 18% годовых. Есть банки, которые обещают своим вкладчикам намного больше – 24-27% годовых. Но в реальности ставки по таким депозитам ниже. Банки используют рекламный трюк. Например, в 1-м месяце по вкладу начисляется 27% годовых, а в последующие – 15-20%. В итоге средняя (эффективная) ставка составляет, как и в среднем по рынку, около 17-19% годовых.

Нередко «щедрая» реклама означает проблемы с ликвидностью, а иногда и неплатежеспособность банка. В этой связи Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) заявил, что намерен заставить особо расточительные финучреждения платить повышенные отчисления в Фонд. Для этого планируется отчисления в Фонд привязать к доходности по депозитам. «Подобные банки испытывают дефицит ресурсов», – констатирует бывший зампред НБУ Александр Савченко.

Иногда банки завышают ставки, так как не могут привлечь ресурсы на межбанковском кредитном рынке. Коллеги по цеху закрывают им кредитные лимиты. «Межбанк достаточно дешевый, – говорит бывший председатель правления Банка Кипра Владислав Байрака. – Банки, предлагающие сверхвысокие ставки, как правило, испытывают проблемы с ликвидностью. Они могут быть отрезаны от межбанковского кредитования».
Бойкот со стороны коллег чаще всего вызван внутренними проблемами или задержкой платежей. «У целого ряда банков есть проблемы с ресурсами», – утверждает член наблюдательного совета Украинского кредитно-банковского союза Ярослав Колесник.

Кроме того, чтобы выманить дополнительные деньги у клиентов, банки на сегодня используют следующую топ-десятку схем.

1. Зарплатные карты. Стандартная ситуация: клиент банка получает платежную карту и пользуется ею определенный период. Впоследствии, срок действия карты заканчивается, и человек забывает о существовании «пластика». Но счет открыт. Поэтому примерно через два-три года к пользователю обращаются коллекторы (иногда сам банк) и требуют погасить задолженность в размере около 3 тыс. грн. Потому что, оказывается, согласно договору, клиент должен был платить 50 грн. ежемесячно за обслуживание своего счета. Закон в данном случае на стороне банка. Все честно - все условия были прописаны в договоре, который подписал клиент. Договор надо читать внимательнее.

2. Кредитные карты. При съеме средств банкомат сообщает: на счету осталось 7 грн. и предлагает снять 10 грн. Пенсионеры, студенты часто соглашаются на это, не зная, чем все может закончиться. Автоматически (на разницу в 3 грн.) им открывается кредит (овердрафт), например, на 500 грн. и далее начисляются проценты. Клиента об этом не уведомляют. В результате через некоторое время набегает 2-3 тыс. грн. долга. И все это законно, поскольку прописано в договоре.

3. Списание средств с карточек. Невыдача наличных и чека со списанием средств с карты - такие случаи встречаются довольно часто. Клиент хочет снять зарплату с карточки в банкомате, карточка возвращается, а деньги и чек он не получает. И впоследствии на телефон приходит сообщение (если данная функция предусмотрена в банке): со счета снята сумма, которую клиент не получил.

4. Начисление пени на полностью погашенный кредит. К сожалению, сегодня банки пользуются неосведомленностью клиентов. После окончательного внесения средств по кредиту выдают только квитанцию по окончательному платежу, вместо справки с надписью: «полное погашение кредита». Бывает так, что на счету останется 2 грн., что вроде не критично ни для банка, ни для клиента. Однако, это дает право банку начислить просрочку.
5. Оплата чужого кредита. Клиент вносит ежемесячный платеж по кредиту, однако квитанция (чек) заполняется на другого человека и погашается абсолютно другой кредит. Клиент, полностью доверяя сотруднику банка, не вчитывается в цифры, указанные на квитанции, и узнает о просрочке, только когда получает претензию из банка.

6. Ложный хард-коллекшн. Недавно произошел беспрецедентный случай. Коллекторы угнали автомобиль человека за просрочку по кредиту, которого нет Недавно произошел беспрецедентный случай. Коллекторы угнали автомобиль человека за просрочку по кредиту, которого нет. Как оказалось, банк ошибочно передал данные коллекторской компании, о человеке, который является добросовестным заемщиком.

7. Шантаж должников. Коллекторские компании ничем не гнушаются. Используют все, начиная от угроз по телефону не только заемщику, но и его близким даже в ночное время, посещений в вечернее время и выходные и заканчивая творчеством в виде писем с сообщением о долге перед банком и картинками с описанием стоимости человеческих органов.

8. Расторжение депозитного договора без ведома клиента. Случается, что клиент, у которого закончился срок по депозитному договору, обратившись в банк за своими процентами, обнаруживает, что деньги не начислены, поскольку он досрочно расторг договор по собственной инициативе.

9. Перевод депозита в золото. Сегодня «проблемные» банки часто предлагают своим клиентам переоформить обычные депозиты (гривневые, валютные) в депозиты в золоте. При этом «забывают» сообщить клиентам, что данный вид вклада не гарантируется Фондом гарантирования вкладов.

10. Покупки в группах. Людей подкупают, на первый взгляд, привлекательные условия группового получения займа на приобретение квартиры, автомобиля, земельного участка, строительства дома и т.д. Привлекательность таких предложений заключается в невероятно низких процентах за кредитный товар (4% в национальной валюте), минимальные ежемесячные платежи в пределах 250-1000 грн. в течение 15-25 лет, ненужность справок о доходах и др.

Однако, для получения займа, кроме документов, нужно еще оплачивать «вступительные» взносы. При этом, обещают «кредит», хотя в действительности речь идет не о кредитовании, а о распределении в порядке очереди суммарных вкладов (взносов) участников группы. В лучшем случае участники «кредитуют» друг друга, и при этом платят еще и за участие в этом сомнительном предприятии. Так называемые «администраторы» и руководители групп гарантируют получение товара через три месяца и не говорят, что по условиям покупок в группах некоторые участники схемы вынуждены ждать своей очереди годами.

ua-economics