Почему процентная ставка для кредитования недоступно высока?

А значит, шансов купить автомобиль, а тем более квартиру в кредит практически нет.

Я задалась этим вопросом. Точнее, задала его знакомому банкиру.

Имени не называю. Согласно контракту, моему визави запрещены публичные высказывания. Вот что он мне рассказал.

Сегодня гривневая масса, которая используется для выдачи кредитов, находится вне банков.

Это имеет вполне логическое объяснение: люди боятся хранить свои сбережения, во-первых, в гривне, во-вторых, в банках.

Деньги хранятся в долларах, под подушкой или в другом надежном месте. Что в результате?

Гривня находится вне банковской сферы и уходит в нелегальные обменные пункты - там доллары дешевле за счет неуплаты 2-процентного сбора в Пенсионный фонд.

Поэтому гривень, находящихся в обращении в банках, хватает лишь для проведения платежей клиентов и выполнения обязательных нормативов резервирования.

Что это такое? Существует требование регулятора: чем больше сумма на депозитах и счетах клиентов, тем больше банк обязан держать средств в национальной валюте на корреспондентском счете в НБУ.

То есть банки, которые платят 20% по депозиту клиенту, обязаны заморозить средства и не получать никакого дохода по таким деньгам.

Как исправить ситуацию? Только путем стимулирования населения размещать средства в гривне в банках. Для этого нужно вернуть доверие к банковской системе.

Это будет возможно только тогда, когда Нацбанк прекратит играть в русскую рулетку, заявляя, что чистка банковской системы не закончена.

Казалось бы: почему не закрыть "сомнительные" банки одним махом? Да потому, что Фонд гарантирования вкладов будет вынужден "одолжить" у государства деньги для выплаты вкладчикам. Так как этот долг никогда не будет выплачен из-за "токсичных" кредитов, деньги будут просто напечатаны.

Печать денег означает высвобождение солидной денежной массы. Одна ее часть уйдет на "черный" валютный рынок, ведь люди захотят сохранить свои средства, переведя их в доллары. Другая часть уйдет на "проедание", дав толчок инфляции.

Что получим? Курс под 50 грн за долл, процентная ставка по депозитам от 40%. Запуск гиперинфляции и процесса самоуничтожения государства.

Что делают банки?

Те, кто помнят перестройку с ее тотальным товарным дефицитом, как раз перед распадом СССР, хорошо усвоили, что для покупки "дефицитного" продукта нужно было заплатить больше денег.

Это сейчас и происходит в банках, когда речь заходит о конкуренции в процессе привлечения средств. То есть нужно предложить более высокий процент по депозитам, чтобы люди принесли деньги в банк.

Государство в данной ситуации только выигрывает: чем больше ставка по депозитам, тем больше выплаты подоходного налога на процент по депозиту.

Зачем что-то предпринимать? И суетно, и экономического смысла нет: ничего не делаешь, а денежка капает в бюджет.

Именно поэтому ставки привлечения депозитов достаточно высоки и будут оставаться такими.

Так почему же недоступны кредиты? Именно поэтому. Ведь чтобы выдать кредит, необходимо привлечь дорогой депозит.

Получаем сверхвысокую ставку, которая состоит из ставки по депозиту, стоимости нормы резервирования, сбора в Фонд гарантирования вкладов физлиц, стоимости риска - рассчитывается для каждого вида кредитования каждым банком. Существенную долю стоимости денег занимает именно стоимость риска.

После кризисов 2008 года и 2013 года процент невозврата кредитов вырос катастрофически. Доля "токсичных" активов превышает 50% кредитных портфелей банков. Банки борются за возвраты, иначе - невыплаты по вкладам и временная администрация.

Наученные горьким опытом банки при кредитовании закладывают в стоимость риска имеющуюся у них плачевную статистику, которая и формирует финальную процентную ставку при выдаче займа.

Что влияет на этот процент? Залог, его ликвидность, платежеспособность заемщика, кредитная история, цена взыскания, если вы просрочите долг. При этом отсутствие закрепленных прав кредитора не добавляет энтузиазма банкам.

Парадокс: народ не может кредитоваться, но государство в выигрыше! К примеру, банк предложил вам списать долг. Государство снова здесь: будь добр, заплати подоходный налог! И опять работает принцип "зачем что-то менять".

Но вернемся к вопросу о возможности получить кредит, даже с высокой ставкой. Вы хотите купить квартиру или машину? Скажем, речь идет о 30 тыс долл. Обратным подсчетом определим, каким должен быть ваш доход.

30 тыс долл равно 750 тыс грн. Берем кредит на пять лет. При ставке 20% годовых сумма первого платежа составляет 25 тыс грн: 12 500 грн - тело кредита и 12 500 грн - проценты. Эта сумма не должна превышать 40% вашего дохода.

То есть ваш доход должен составлять 62,5 тыс грн, а с учетом налогов - 75 тыс грн в месяц или 900 тыс в год!

Каково? Выходит, кредитование на приобретение автомобиля или квартиры доступно только официальным миллионерам. Вы входите в их число?

Что нужно сделать, чтобы кредитование стало доступным?

Во-первых, снизить ставки по депозитам.

Во-вторых, снизить стоимость риска.

В-третьих, поднять уровень жизни населения.

Реально?

Главное - заинтересовано ли в этом государство. Боюсь, ответ на этот вопрос вам известен.