До кінця 2021 року державна програма "Доступні кредити 5-7-9%", запущена в лютому 2020-го за ініціативи президента Володимира Зеленського, розгорнулася на повну силу, продемонструвавши, що її найактивнішим учасником стало сільське господарство. Згідно зі звітами, в окремі місяці на аграріїв припадало до половини всіх виданих за програмою кредитів, а загалом за неповні два роки бізнес отримав у її межах понад 73 млрд грн.

При ретельному розгляді за цими цифрами видно не лише політичні рішення про субсидування ставки, а й пакети нормативних документів, розроблені за участю банкірів-практиків, які щодня працюють з агрокомпаніями.

Безпосередньо на формування нових правил вплинула провідна експертка з корпоративного кредитування, керівниця в департаменті "Укрексімбанку" по роботі з трейдерами, АПК і державними компаніями, учасниця адаптації банківських процесів до реалізації програми "Доступні кредити 5-7-9%" Олена Філіпенко (Рязанова).

Понад 20-річний досвід роботи в банківській сфері дав змогу фахівчині взяти участь в обговоренні механізмів державної підтримки агросектору та підготовці пропозицій до положення НБУ, що визначає, як вітчизняні фінустанови оцінюватимуть кредитні ризики під час активних операцій.

"Розрив між регуляторною логікою та практикою кредитування – типова проблема, – каже Філіпенко. – Нормативні документи розробляються для встановлення єдиних правил для всієї банківської системи, але універсальні формулювання не завжди враховують специфіку конкретних галузей, наприклад сезонність агробізнесу, розгалужену структуру агрогруп або особливості експортоорієнтованих позичальників. Коли до обговорення таких документів запрошують фахівців-практиків, у регулятора та профільних відомств з'являється шанс скоригувати норми до того, як вони створять проблеми на місцях".

Професійна репутація – перепустка за стіл переговорів

За словами представників Кабміну, до участі в робочих групах з підготовки нормативних документів банкіри-практики приходять не через призначення згори, а тільки завдяки професійній репутації.

"Регулятору та профільним міністерствам потрібні люди, які розуміють, як запропонована норма працюватиме після опублікування постанови: чи зможе банк застосувати її на практиці, чи отримає промисловість фінансування, чи не виникне суперечностей із вимогами до оцінки кредитного ризику", – стверджують чиновники.

Саме тому, представляючи "Укрексімбанк" на нарадах у Кабміні та Нацбанку, Олена Філіпенко завжди формулює свої ідеї на конкретних прикладах і буквально перекладає галузеві проблеми мовою фінансових рішень.

"Державі важливо почути позицію галузі, а розрахунки, реальні кредитні проєкти та розуміння банківської системи допомагають нам вести професійний діалог", – пояснює вона.

Коли універсальна норма не працює на практиці

На думку експертки, одним із головних джерел суперечності між регуляторною логікою та реальністю агробізнесу є сезонність.

"Сільське господарство живе власними циклами: сьогодні підприємство вкладається в посівну, а виторг отримує лише після збору й продажу врожаю. Якщо оцінювати такого позичальника за показниками окремого місяця, стійкий бізнес можна сприйняти за проблемний", – зазначає Філіпенко.

Такі розбіжності й потрібно показувати вищому ешелону на конкретних моделях, каже фахівчиня, однак підкреслює: створення нормативного документа – завжди колективний результат, тому приписувати конкретні формулювання або заслуги одній людині неправильно.

"Головне, що мої практичні аргументи почули та врахували під час доопрацювання підходів", – говорить Олена.

Пільгова ставка – це все ще кредит

Окремої уваги в кар'єрі Олени Філіпенко заслуговує її роль в адаптаційному процесі державної програми “Доступні кредити 5-7-9%”. За її словами, найскладніше було поєднати соціально-економічну мету держави з вимогами банківського ризик-менеджменту – пільгову ставку позичальники часто сприймають як автоматичне право на дешеві гроші, але для банку такий кредит все одно залишається кредитом, і підхід до нього відповідний.

“Довелося адаптувати внутрішні процеси, документи та підходи до розгляду заявок під умови програми, при цьому не втративши доступності механізму для підприємців, – розповідає Філіпенко і додає: Державна програма втрачає сенс, якщо формально існує, але бізнесу складно нею скористатися. Знайти баланс між доступністю та якісною оцінкою ризику – найважливіше і найскладніше завдання всього процесу”.

Зазначимо, що практичним результатом спільної роботи держави та банківської спільноти стало масштабне впровадження програми “Доступні кредити 5-7-9%”. До її реалізації долучилися десятки фінустанов, зокрема "Укрексімбанк", "Ощадбанк", "Укргазбанк", "Банк інвестицій та заощаджень", "Альфа-банк". Розширення кола банків-учасників дало змогу бізнесу з різних регіонів України отримати доступ до пільгового фінансування, а самій програмі – стати інструментом державної підтримки бізнесу.

Професійний внесок Олени Філіпенко в цей процес не обмежувався адаптацією кредитних процедур усередині "Укрексімбанку". Окремі підходи, розроблені за її участю, отримали практичне застосування в роботі інших банків-учасників. Таким чином, її досвід корпоративного кредитування та оцінки ризиків виявився корисним як при фінансуванні окремих підприємств, так і при впровадженні механізмів підтримки бізнесу на ширшому рівні.

Від аграріїв – до держкомпаній

Згодом зона відповідальності Філіпенко вийшла за межі роботи з трейдерами та АПК. Сьогодні вона керує в Департаменті корпоративного бізнесу напрям державного сектору "Укрексімбанку" – працює з державними компаніями, озвучує вже їхні проблеми на профільних нарадах і пропонує рішення у вигляді конкретних програм, які згодом виносяться на рівень усієї країни.

По суті, це той самий принцип, що й з агросектором, тільки застосований до нового кола позичальників – великих державних підприємств, чия стійкість має значення не для однієї галузі, а для економіки загалом.

Паралельно з практичною роботою Філіпенко опановує нову для неї сферу – готує до публікації дві наукові статті, в яких пояснює розроблені нею за роки практики унікальні методики та підходи й ділиться професійним досвідом.

А поділитися є чим. За 20 років у професії Філіпенко пройшла шлях від роботи з проблемними активами та індивідуальними кредитними ризиками до фінансування великих корпоративних клієнтів, роботи з агропромисловими групами, державними підприємствами та участі в державних програмах.

На запитання, що тримає її стільки років в одній установі, адже кваліфікація дає змогу перейти, наприклад, до Нацбанку, Філіпенко чесно відповідає: ніколи не вимірювала кар'єру кількістю престижних роботодавців у резюме.

"Більшість людей на одному місці з року в рік тягнуть лямку. У мене ж кожне нове завдання складніше за попереднє, і саме в цьому полягає сенс – можливості створювати рішення, які однаково значущі для банку, конкретних підприємств і галузей та всієї держави", – резюмує Олена Філіпенко.

Олександр МИРОНЕНКО

Підписуйся на сторінки UAINFO Facebook, Telegram, Twitter, YouTube