Учитывая огромный ажиотаж вкладчиков вокруг неплатежеспособных банков, количество которых с каждым днем все больше растет, Юридический эксперт посчитал полезным для многих читателей изложить основные положения законодательства о гарантировании вкладов в нашей стране. 

Целью этой публикации мы ставили дать общее понимание вкладчикам –физическим лицам (кроме предпринимателей, об этом отдельно) касательно схематических действий, которые предстоит осуществить вкладчику с целью возврата депозита.

Отношения вкладчика с «проблемным» банком можна на сегодня разделить на 3 стадии: банк без введенных специальных процедур, банк с временной администрацией, банк в стадии ликвидации. А теперь о каждой из этих стадий по порядку.

1. Банк без введенных специальных процедур.

Банки возвращают вклады (депозиты) и платят начисленные проценты в сроки, определенные условиями договора банковского вклада, заключенного между вкладчиком и банком.

Независимо от вида вклада банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика-физического лица.

Учитывая указанное, на этой стадии действия вкладчика можна схематически описать следующеим образом: 

1) Подача вкладчиком в банк, в котором находится вклад, письменного требования в форме заявления о возврате (в т.ч. досрочное) вклада с указанием срока и способа возврата.

В случае невыполнения банком требования физического лица о возврате вклада или его части, банк обязан принять требование путем проставления на нём: даты получения, подписи уполномоченного лица, оттиска штампа банка и выдачи физическому лицу письменного уведомления о невыполнении этого требования с указанием причины, даты постановки требования на учет, даты выдачи уведомления, фамилии, имени и отчества уполномоченных лиц и оттиска печати банка.

Письменное уведомление банка о невыполнении требования вкладчика или отсутствие ответа банка после наступления срока, в который вклад должен быть возвращен вкладчику, при фактическом невыполнении банком требования физического лица о возврате вклада является основанием для совершения вкладчиком следующего шага.

2) Подача иска в суд об обязательстве банка вернуть вкладные средства, а также взыскании с банка штрафных санкций за несвоевременный возврат средств.

3) После получения решения суда о возврате банком вкладных средств, вступившим в силу и при отсутствии добровольного возвращения банком вклада далее вкладчику необходимо подать такое решение суда в государственную исполнительную службу для принудительного взыскания с банка средств в пользу вкладчика.

На любом этапе реализации вкладчиком второго и третьего шагов он может подать жалобы на действия банка в Национальный банк Украины и/или Госпотребинспекцию Украины, которые могут применить к банку-нарушителю соответствующие санкции.

2. В банке внедрена временная администрация.

Информация о введении в банке временной администрации публикуется на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее - Фонд) по адресу www.fg.gov.ua.

При временной администрации выплаты средств осуществляет банк, но не больше предельного размера возмещения 200 000 гривен на одно физическое лицо, независимо от того имеет ли она один или более вкладов в одном банке. Выплаты осуществляются по договорам, срок действия которых истек, и по договорам банковского счета (текущие и карточные счета) вкладчиков. На стадии временной администрации Фонд гарантирует вкладчику банка возмещение средств в размере его вклада с процентами, начисленными на день начала осуществления временной администрации.

Но при этом вкладчику следует убедится в том, что его средства не попадают под такие ограничения, по которым выплаты не осуществляются, в частности:

- вклад, подтвержденный сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

- вклад лица, которое предоставляло банку профессиональные услуги как аудитор, юридический советник, субъект оценочной деятельности, если эти услуги имели непосредственное влияние на возникновение признаков неплатежеспособности банка и если со дня прекращения предоставления услуг до дня принятия Национальным банком Украины решение об отнесении такого банка к категории неплатежеспособных не прошел один год;

- размещены на вклад лицом, на индивидуальной основе получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, или имеет другие финансовые привилегии от банка;

- если такой вклад используется вкладчиком как средство обеспечения исполнения другого обязательства перед этим банком в полном объеме вклада до дня исполнения обязательств;

- по вкладам в банковских металлах.

Вклады в иностранной валюте пересчитываются в национальную валюту Украины по официальному курсу гривны, установленному Национальным банком Украины к иностранным валютам на день начала процедуры осуществления временной администрации.

Подавать в Фонд заявку на получение средств в рамках гарантированной суммы при временной администрации не требуется.

Выплата средств осуществляется по спискам вкладчиков, которые формирует уполномоченное лицо Фонда на временную администрацию.

Выплаты средств вкладчикам, срок действия договора которых еще не закончился, будут осуществляться в зависимости от способа вывода неплатежеспособного банка с рынка.

3. Банк находится в стадии ликвидации.

Информация об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка публикуется на сайте Фонда по адресу www.fg.gov.ua.

Касательно выплаты средств, которые не подпадают под гарантии Фонда.

Фонд осуществляет выплату гарантированных сумм возмещения через банки-агенты на основании заключенных с ними договоров.

Фонд начинает выплату возмещения средств не позднее семи дней со дня принятия Национальным банком Украины решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Срок выплаты банком-агентом возмещений вкладчикам составляет тридцать рабочих дней со дня получения от Фонда средств. В данный период подавать в Фонд заявление о выплате гарантированной суммы возмещения не требуется.

Выплата сумм возмещения вкладчикам, которые не обратились за получением средств в течение тридцати рабочих дней со дня получения банком-агентом средств Фонда, осуществляется путем перевода возмещений по результатам рассмотрения их индивидуальных письменных обращений в Фонд.

Для получения средств вкладчик или иное лицо (представитель, наследник и т.п.) обращается в Фонд с заявлением о выплате гарантированной суммы возмещения. 

Заявления о выплате гарантированной суммы возмещения рассматриваются в срок, не превышающий трех календарных месяцев.

Выплата возмещения осуществляется с учетом сумм, уплаченных вкладчику на протяжении действия временной администрации в банке.

Касательно выплаты средств, которые не подпадают под гарантии Фонда.

Если вкладчик желает получить:

- проценты, начисленные на вклад при осуществлении временной администрации;

- средства, превышающие гарантированную сумму вклада (200 тыс. грн.);

- вклад, не подпадает под гарантии Фонда,

ему необходимо подать в банк письменное заявление на уполномоченное лицо Фонда, осуществляющий ликвидацию. Заявления принимаются в течение 30 дней со дня опубликования информации о ликвидации банка и назначении ликвидатора. Любые требования, поступившие по истечении этого срока, считаются погашенными, кроме требований вкладчиков в пределах гарантированной Фондом суммы возмещения по вкладам.

Средства, полученные в результате ликвидации и реализации имущества банка, направляются уполномоченным лицом Фонда на удовлетворение требований кредиторов в очередности, определенной законом (4-я или 7-я очередь). 

Требования, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества банка, считаются погашенными.