«Из-за неплатежеспособных банков украинские вкладчики потеряли в общей сложности 111 миллиардов гривен. Такие цифры привела глава НБУ Валерия Гонтарева». 

    А ведь предупреждали, (Валютные кредиты - корова соседа и прибыль в оффшорах), все расписали, как за падением платежеспособности валютных заемщиков, растают депозиты. Не помогло. Потому начнем разбираться в уже новых реалиях.

   Банки только внешне выглядят представительно, но они ничего не создают и полностью зависят от тех, кто даст им денег. Эти деньги несете им вы - депозитные вкладчики и еще фирмы, которые обслуживаются в этих банках.

   Дальше следует то, что нужно зарубить себе на носу - банки отдают деньги тем, кто может заработать на ваши депозитные проценты, ну и для банка что-то, разумеется. То есть, вы тихо сидите, смотрите телевизор и попиваете пивко, а кто-то, в это время зарабатывает вам на процент - лафа.

   Кто этот джин, работающий за вас? Это кредитные заемщики, которые берутся заработать и вам и банку и себе. Отвечают они тем, что отдадут в залог, в том числе своими квартирами или домами, в которых, кроме них еще живут их жены и дети. Рискуют люди - но это их риск, нам-то какое дело. Вот здесь и начинается системная ошибка.

(Сейчас банковские работники и сонм экономических экспертов скажут - да это азы, мы это все знаем. Не спешите, если бы были такими умными, не завалили бы более 70 банков и не сформировали бы позицию к валютным заемщикам, приведшую к таким потерям.)

   Если дела у кредитного заемщика пойдут плохо, то он не заработает нам причитающийся процент, да еще и не вернет  наши деньги. Вывод - мы должны заботиться об этом заемщике, как лелеем корову, дающую нам молочко. Конечно, можно забрать у него квартиру в счет долга, но этим мы отминусовываем из бригады джинов, работающих на нас уже одного.

   А если «завалить» всех заемщиков сразу? То, понятно, забудьте о своих депозитах и наблюдайте, как на вашем красивом банке исчезает вывеска вместе с персоналом.  Можно забрать заложенные квартиры и выставить их на продажу, вот только вопрос, кто их будет покупать? Вы? Нет. Банк? Нет. Те, кого выкинули на улицу? Нет. Круг замыкается, ни денег, ни рынка недвижимости - кризис, одним словом.   

   То есть, если мы не враги самим себе, мы, ни в коем случае не должны допускать такого развития событий. Но, именно это и произошло в Украине.

                        Кто это допустил и как из этого вылезать.

   Обвал курса гривны подмял под собой самую активную часть предпринимательства и зарождающегося среднего класса. Они брали деньги в валюте, поскольку это был самый дешевый кредитный ресурс.

   У предпринимателей был стабильный доход, у квалифицированных работников - стабильная зарплата.

   Почему завалилась гривня? Конечно, были экономические причины, но они не были настолько катастрофичны. Жару добавили валютные спекуляции самих банков. И здесь, банки переиграли сами себя, вся «квалификация» менеджеров вылезла наружу. Банки активно зарабатывают на разнице курсов, не учитывая, что по итогам полугодия придется пересчитать по взлетевшему курсу не только активы, но и пассивы, и они съедят все доходы от спекуляций. Это произошло даже с «Ощадбанком».  

   6 марта 2915 Гонтарева уже докладывает в парламенте о потере банковской системой 200 млрд и мы напоминаем о прогнозируемой ею потерей 100 млрд от принятия Закона о реструктуризации валютных кредитов. 

    Вот только, принятие этого закона восстанавливало активность того самого среднего класса, от которого и зависит во многом благополучие всей банковской системы и об этом непростом решении для президента мы подробно говорили, а теперешние потери были уже невосполнимыми и не последними.

   Банки азартно играют представившейся возможностью и, с неизбежностью ведут себя и своих вкладчиков к катастрофе. Интересно, что говоря об этом, я в апреле приводил пример банка «Финансы и кредит», который в  І квартале 2015 года отчитался о прибыли от операций с иностранной валютой 392,06 млн грн., а по итогам 2014 года 425,3 млн грн. Уже в декабре 2015 года Нацбанк принимает решение о закрытии этого банка. Подсчитали - прослезились.

   Вообще, потери исчисляются колоссальными цифрами, так на 01.06 2016 Фондом гарантирования вкладов уже выплачено вкладчикам 74,513 млрд грн. Но, это не самое страшное, хуже, что не решена системная проблема, приведшая к «банкопаду» - стагнация экономики. Пока она продолжается, будут гарантированные проблемы в банковском секторе и, соответственно, проблемы вкладчиков.

                                                           Что делать.

   Растить Экономику. Растить, как деревце, как сад. Все эти годы она дерибанилась, уходила под монопольные сферы влияния (что, кстати, никак не стимулировало ее развитие) и служила беззащитным телом для разнообразных паразитов. И если олигархи и монополисты могли отбиваться от этих паразитов, используя свое влияние, то средний и мелкий бизнес был отдан на растерзание налоговой и армии проверяющих. Когда у коровы кончалось молоко, отрывали хвост и спиливали рога. Покормить было нечем - кредиты вели прямо на скотобойню.

   Инвестировать. В.Гройсман обещал лично сопровождать иностранных инвесторов. Зря обещал, во-первых, не поверят, во-вторых, ничего он не может гарантировать - система коррупции сильнее.  Лучше обратиться к отечественным инвесторам, тем, которым бежать некуда, у которых не куплены маеточки на лазурных берегах. Они имеют энергию, имеют желание, имеют здравый ум, но не имеют денег. 

   Может им правительство и Нацбанк помочь дешевыми кредитами?                    Нет, конечно, да и в залог уже нечего дать, да и экономическая активность населения сегодня на нуле.

   Может правительство предоставить им условия для возрождения?                       Да, может, нужно только им не мешать, не дерибанить и не наезжать бесконечными проверками. Мораторий действует? Не совсем, а должен действовать.

   Может освободить их энергию и ресурсы?                                                                                 Да, может. Освободив, вместе с ВР, средства, которые они ежемесячно отдают в виде пятикратно выросших обязательств по кредитам. И эти средства исчезают в черной дыре банковской системы, грозящей засосать всю украинскую экономику. И это не преувеличение, поскольку выстраивается черная цепочка:     

- предприниматели-заемщики изымают из оборота средства, предназначенные для развития и, даже, вынуждены сокращать бизнес;

- это влечет сокращение персонала, который теряет средства к существованию;

- и работодатель и персонал перестают отчислять средства в бюджет с доходов и заработной платы - бюджет худеет;

- сокращенный персонал регистрируется на получение пособия по безработице и субсидиям за коммунальные услуги - бюджет еще худеет;

-  и предприниматели и сокращенный персонал не имеют достаточно средств для шопинга - падает розничный товарооборот;

-  работающие предприятия недополучают доход в результате низкого покупательского спроса;         

-  недополученный доход работающих предприятий влечет уменьшение отчислений в бюджет, снижение заработных плат и сокращение персонала;

-  дальнейшие два фактора вызывают новую волну сокращения потребительского спроса и новую нагрузку на бюджет из-за растущей безработицы и субсидий;

-  эти процессы начинают повторяться, вызывая стагнацию экономики, в которой все взаимосвязано;

-  то, что при стагнации бюджет катастрофично худеет, а банковская система рушится, наверное, уже всем понятно - ощущаем.

Далее процесс циклично повторяется до полного разрушения экономики и полного обнищания населения. Пример - Венесуэла.   

   Не стоит тешить себя иллюзиями, что у нас произойдет чудо и все будет по-другому. Экономические законы достаточно простые и ясные и строятся на человеческих отношениях, некоторые из которых, как жадность олигархов и жаба некоторых граждан, приносят печальные плоды как для экономики, так и для самих виновников, обесценивая активы олигархов и банковские вклады граждан.   

   Любить ближнего и делать ему то, что хочешь для себя - это не только моральная установка, а еще и экономический закон, который так и не был вовремя сформулирован.  Вот, теперь и расхлебываем.           

А куда лучше и перспективнее возрождать средний класс.