Итак, вы взяли кредит на приобретение квартиры, добросовестно его обслуживали, а затем — по той или иной причине — не смогли вносить платежи и накопили задолженность. Погасить ее возможности нет. Что делать? Попробовать выкупить кредит.

Процедура и механизм выкупа кредита непосредственно заемщиком зависит от финансового состояния банка — ведет ли он хозяйственную деятельность или ликвидируется.

Если банк вошел в процедуру ликвидации

Все активы банка, в том числе непогашенные кредиты, выставляются на продажу на специализированных электронных площадках: ProZorro, DebtX, Центр реалізації, КупиЗалог и т.д. В этом случае, какие бы "отношения" ни сложились у вас с вашим кредитом — своевременное обслуживание, накопленная задолженность, обращение на взыскание или вступившее в силу решение суда, — его можно выкупить на торгах, часто с внушительной "скидкой".

Читайте также: Журналістка: Життя з кредитами – це, без перебільшення, корисний та цікавий досвід

Размер такой "скидки" зависит от различных факторов: выбранного типа аукциона (голландский или классический), экономических показателей кредита (ликвидность, динамика обслуживания и др.), вида обеспечения по кредиту, количества участников аукциона и прочее. При благоприятном стечении обстоятельств свой кредит можно выкупить по цене менее 20% от размера текущей задолженности.

Пример: 

Допустим, вы взяли кредит размером 1 млн грн, в залоге — квартира стоимостью 1,5 млн, а на руках всего 200 тыс, которых для погашения, разумеется, недостаточно. Но поскольку банк ликвидируется, кредит продается официально — и приобрести его на аукционе может, кто угодно и, если повезет, по очень льготной цене.

Важно!

Держать руку на пульсе — отследить свой кредит и проанализировать, насколько он интересен. Зарегистрироваться на площадке, внести стартовый взнос (как правило, он составляет 5% от начальной цены продажи, которая, в большинстве случаев, соответствует текущей задолженности по кредиту, в случае первых торгов) и смотреть, как торгуется кредит, есть ли потенциальные покупатели, сколько их и насколько они активны. Далее — дождаться уценки актива. Только это не значит дожидаться минимальной цены (иначе ваш кредит могут попросту перекупить другие участники торгов), а определить сумму, с которой вы готовы расстаться, и, увидев ее, не мешкать. Ведь бывает, что минимальной цены ждут сразу несколько интересантов, которые тут же активно включаются в торги, и стоимость кредита существенно возрастает. И тогда, чтобы его выкупить, вам придется заплатить больше, чем вы рассчитывали.

Нюансы

Как правильно оформить документы после "победы" на аукционе:

•  Важно не пропустить граничный срок для внесения полной стоимости лота после признания вас победителем, что подтверждается протоколом торгов, в котором указывается сумма и сроки. В противном случае — лишение права на выкуп лота без возврата гарантийного взноса.
•  После оплаты стоимости лота обратиться в банк для оформления документов о переуступке кредита. Если кредит обеспечивается ипотекой, договор о переуступке прав по договору ипотеки заключается в нотариальной форме. 
•  При подписании договора уступки права требования по кредитному договору обратить внимание, какими договорами еще был обеспечен кредит (поручительство, залог). В этом случае проконтролировать, чтобы были подписаны договора (отдельно или пунктом в основном договоре) о переходе прав по указанным договорам обеспечения.
•  После подписания всех договоров проконтролировать внесение изменений в соответствующие реестры о смене залогодержателя/ипотекодержателя.
•  Также потребовать передачи всех документов, касающихся кредита, в том числе оригиналов договоров, судебного/кредитного дела и т.д. 

Таким образом, имея на руках относительно небольшую сумму денег, на которую банк изначально не готов был согласиться, заемщик может решить проблему с непогашенным кредитом оперативно и с существенной выгодой для себя.

Если банк стабилен и ведет хозяйственную деятельность

В большинстве случаев банку запрещено продавать долговые обязательства напрямую заемщикам или же их доверенным лицам за сумму, меньшую суммы выданного кредита. Однако ничто не мешает обратиться к посреднику — финансовой (факторинговой) компании, который может подать заявку о желании приобрести кредит, провести переговоры с банком и выкупить ваши долговые обязательства с дисконтом, чтобы затем перепродать их заемщику, то есть вам.

Пример:

Вы должны банку 1 млн грн, задолженность просрочена, в обеспечении — квартира. В течение продолжительного времени банк направляет вам требования погасить задолженность и грозит всевозможными "карами". Однако, мер не предпринимает. Вы обращаетесь в факторинговую компанию с просьбой провести переговоры с банком и выкупить ваш кредит с 50% дисконтом. Это может сработать: банк соглашается на предложенные условия, кредит переуступается на финкомпанию, далее — с небольшой наценкой — на вас или ваше доверенное лицо (что предпочтительнее).

Важно!

Защитить свои интересы, заключив с финансовой компанией ряд договоров. В моей практике бывали случаи, когда посредник с существенным дисконтом выкупал кредит заемщика у банка, а затем отказывался передавать его должнику и, уже как кредитор, требовал взыскания непогашенной задолженности.

Нюансы

Как оформляется подобный тип выкупа кредита:

•  Заключить предварительный договор, согласно которому финансовая компания после выкупа кредита у банка обязуется в указанный срок заключить с вами договор об уступке прав требования по кредиту за оговоренную сумму. Как правило, вносится оговоренный задаток.
•  Проконтролировать, чтоб между банком и факторинговой компанией был заключен договор об уступке права требования по кредитному договору и нотариально заверенный договор об уступке права по ипотечному договору.
•  Заключить с финкомпанией аналогичный пакет договоров, провести расчеты.

Последующие действия по закрытию кредита, по прощению долга и т.п. очень рекомендую осуществлять с помощью специалистов во избежание последствий, связанных с налогообложением и не только.

Підписуйся на сторінки UAINFO у Facebook, Twitter і YouTube