Многие вкладчики "Дельта Банка" позарились на космические 25% годовых в гривне. Это была рискованная ставка, но жадность победила страх. Среди пострадавших и автор этих строк, впрочем, пострадавших сознательно.

В 2012 году в рамках журналистского эксперимента я одолжил государству $500 на два года - выкупил казначейские обязательства. Украинский Минфин вернул все до последнего цента в прошлом году, несмотря на войну и кризис. Вернул в долларах США и с процентами. Часть процентов - около 2000 гривен - я перевел в гривну и отнес в банк, основная сумма в $546 осталась "под матрацем" в виде наличного доллара. Что же, американская валюта оказалась более выгодным инструментом, чем банковский депозит.

О чем я думал, когда открывал депозит? О том, что Фонд гарантирования вкладов вернет мне деньги, если банк лопнет. И о том, что "Дельта" - слишком большая и важная для банковской системы махина, чтобы обанкротиться. Это второй банк по количеству депозитов физлиц после "Привата". Он даже был внесен НБУ в список системных банков, то есть мог по праву рассчитывать на господдержку.

Но три дня назад Нацбанк все-таки закрыл "Дельту", а глава НБУ Валерия Гонтарева подтвердила, что национализировать банк никто не будет.

Большой банк - большие проблемы

"Снимаю шляпу перед идеями Николая Лагуна. Он четко знает, чего и как хочет добиться". Эти слова, как ни странно, были сказаны Валерией Гонтаревой в марте 2013 года в комментарии Лесе Войтицкой из "Forbes Украина". Гонтарева тогда руководила инвесткомпанией ICU и участвовала в продаже "Кредитпромбанка" Николаю Лагуну.

"Я хочу много, очень много зарабатывать, а для этого нужны большие масштабы", - говорил сам Лагун в этой же статье.

С начала создания в 2006 году "Дельта Банк" начал быстро расти за счет потребительского кредитования. Лагун сделал ставку на рисковые, но очень выгодные для банка кредиты под 40-60% годовых на покупку бытовой техники и электроники. Лагун также начал активно скупать другие банки и доли в банках.

В 2009 году "Дельта Банк" купил проблемные активы "Укрпромбанка". В 2011 выкупил проблемные кредиты у УкрСиббанка на примерно $1 млрд. В 2012 купил активы Сведбанка на 2,5 млрд гривен и таким образом попал в 10-ку крупнейших банков страны по размеру активов до почти 29 млрд гривен (позже Лагун выкупил весь Сведбанк и назвал его Омега Банк). В том же году Дельта Банк приобрел 100% Кредитпромбанка за $1, а в следующем — Астра-банк, украинскую "дочку" греческого Alpha Bank. В 2014 году Лагун хотел купить Universal Bank, украинский дочерний банк греческого Eurobank, но ему не дал это сделать регулятор. (Ранее ошибочно в списке покупок Лагуна был упомянут "Марфин банк", однако слухи о покупке этого банка в 2014 году так и не подтвердились - LB.ua).

Большие масштабы банка обернулись большими проблемами. По словам главы НБУ Валерии Гонтаревой, в 2015 году каждая третья гривна в 60-миллиардном кредитном портфеле "Дельты" оказалась проблемной. Чтобы спасти банк, понадобилось бы 22 млрд гривен. Дешевле выплатить 15 млрд физлицам-вкладчикам через Фонд гарантирования. Выплаты, правда, еще не начались.

Банк рос слишком быстро, а нормальной работы с активами не было, говорит Гонтарева.

Кто такой Лагун

Лагун начинал карьеру в студенческом возрасте экономистом в НБУ, затем четыре года работал в ВАБанке и семь лет в Укрсоцбанке. В последнем начинал в 1998 году начальником управления, а уходил в 2005 году заместителем главы правления. На начало 2005 года Укрсоцбанк занимал 4-е место по активам с 9,57 млрд гривен и пятое по капиталу с 0,99 млрд гривен.

В 2005-2006 годах Лагун покупает и создает сразу несколько компаний: кредитный союз, коллекторскую компанию, страховую компанию и, наконец, банк "Дельта". Откуда у него деньги на эти покупки?

В интервью изданию Дело, №37 (89) за март 2006 года Николай Лагун рассказал, что владел более 10% Укрсоцбанка. Основной частью акций владел Валерий Хорошковский. (Кстати, Лагун в 2002 году даже баллотировался в парламент по спискам "Команды озимого поколения" Валерия Хорошковского).

В 2004 году бизнесмен и зять второго президента Украины Виктор Пинчук купил Укрсоцбанк у Хорошковского и Лагуна за примерно $250 млн, а в 2007 году перепродал его с большой выгодой за рекордные на то время $2,07 млрд. Николай Лагун в 2004 году заработал около $25 млн в результате продажи своей доли акций Укрсоцбанка Виктору Пинчуку. С этих денег и началась история "Дельта Банка".

Неудачные сделки

Были в истории Лагуна и неудачные сделки, "звоночки", которые могли бы насторожить кого-то из 554000 вкладчиков.

В 2007 году Николай Лагун начал выдавать ипотечные кредиты и продавать ценные бумаги инвестфондов населению - аккурат накануне кризиса. Вряд ли эти кредиты затем хорошо обслуживались. В том же году он вложился в коттеджный городок "Олимпик-парк" на 245 гектаров земли в 15 км от Киева по Житомирской трассе. Через три года Лагун вышел из этого проекта.

В 2009 году Николай Лагун объявил о покупке 45% крупнейшей страховой компании "Оранта" у Виктора Пинчука. Встреча с журналистами по этому поводу была обставлена с большой помпой. Роскошная яхта, где проходила пресс-конференция, кружила у Оболонской набережной. Репортеров доставляли на борт на лодках и кормили деликатесами. Сделка оказалась провальной. Лагун вскоре избавился от своей доли в компании.

В конце 2010 года Николаю Лагуну удалось продать около 30% "Дельта Банка" американской Cargill Financial Services International, Inc. И хотя эту новость преподносили как удачную сделку, она должна была бы насторожить потенциальных вкладчиков. Кто же по доброй воле продает треть прибыльного растущего бизнеса?

Жадность и страх

Финансовыми рынками во всем мире двигают опасения потерять свои деньги и соблазн заработать еще больше, грубо говоря - жадность и страх. Да, Лагун хотел "много зарабатывать", выставлял сумасшедшие 25% годовых по депозитам физлиц, скупал все новые и новые банки и сам загнал себя в угол. Но и вкладчики, которые несли Лагуну свои деньги, хотели зарабатывать много, и поэтому закрывали глаза на неудачные сделки Лагуна, на его молчание в СМИ и на то, что уже более полугода банк тянет с платежами. 

Но в какой-то момент риск оказывается слишком высоким. Теперь Николай Лагун ответит за свои решения, а вкладчики ответят за свои. И пока неизвестно, кому повезло больше. В начале недели Рада ужесточила ответственность владельцев банков за умышленное доведение их до неплатежеспособности.