Дворец главного офиса на целый квартал Парижа. Шато в разных уголках Франции. 200 лет истории и 12 тысяч сотрудников, пишет в блоге НВ.Бизнес Михаил Видякин.

С первого взгляда центральный Банк Франции можно принять за громоздкую, закостеневшую бюрократическую структуру, обремененную целым рядом не свойственных ей функций и имущества. Но на проверку Банк Франции оказывается одним из самых модерновых и реформаторских в Европе. Что Нацбанку Украины стоило бы у него позаимствовать?

Своему появлению Банк Франции обязан еще Наполеону Бонапарту, который создал его для финансирования своих военных кампаний. С тех пор его функционал существенно поменялся. Но самые стремительные и важные изменения начались лишь чуть более 20 лет назад, в конце 80-х годов прошлого века, когда были заложены основы стратегического планирования. А в 2013 году появился исчерпывающий документ, описывающий стратегию центробанка с учетом все ускоряющегося развития цифровых технологий в финансовом мире.

Читайте также: Теневая экономика – рефлекс населения в ответ на налоговую токсичность

Что из этого могла бы позаимствовать Украина? Наиболее важными мне показались четыре аспекта.

Во-первых, стратегию Банка Франции пронизывает вектор "цифровой трансформации" (digital transformation), для чего даже была создана уникальная позиция "цифрового директора" или Chief Digital Officer/CDO. Располагая лишь несколькими сотрудниками-энтузиастами, французские коллеги всего за два года создали центр компетенций по цифровым изменениям, который сегодня объединяет около двухсот различных экспертов как изнутри банка, так и из инновационных компаний на рынке.

Этот центр занимается анализом и реализацией запросов подразделений банка в части "диджитализации" внутренних процессов. Причем "диджитализация" в этом случае — это не просто автоматизация, а полное переосмысление и перестройка процессов от начала до конца с использованием цифровых данных из различных источников, их автоматической обработкой и, даже, подключением наработок искусственного интеллекта. Например, диджитализация процесса работы с перекредитованными заёмщиками выглядит так:

• Информация о заемщике из различных реестров (например, кредитного реестра — информация о долгах, и налогового реестра — информация о доходах) регулярно автоматически сопоставляется с другой информацией — о его действиях, поведении, репутации из открытых источников (соцсетей, новостей, форумов).  
• По итогам такого анализа система может выдавать рекомендации сотрудникам центробанка или же принимать простые решения — то ли направить такому заёмщику просто ссылку на учебную программу по финансовому планированию, то ли пригласить на встречу, чтобы поговорить о причинах и рисках высокого уровня закредитованности.

Во-вторых, Банк Франции не боится экспериментировать, понимая, что только путём проб и ошибок рождаются инновационные подходы. В 2017 году там создали свою инновационную лабораторию "Le Lab Banque de France" — своеобразную "песочницу" для внедрения новых идей, свободную от режимных процедур и бюрократических проволочек. Все наработки экспертов хранятся в облаке лаборатории с доступом к ним из любой точки мира. На базе этой площадки также происходят регулярные встречи, конференции и дискуссии французского финтех-сообщества. Таким образом, открывая себя инноваторам, Банк Франции получает экспертизу и доступ к самых современных технологическим наработкам. "Design thinking", "visual management", "AI", "data science", "cognitive computing", "blockchain", "internet of things‎", "virtual reality" — ежедневная лексика команд лаборатории центробанка.

Читайте также: Почему в Украину не возвращаются незаконно отмытые средства

На базе Le Lab было разработано и внедрено инновационное решение для французского рынка — "MADRE". Это один из первых продуктов Банка Франции с использованием технологии blockchain.  "MADRE" — защищённая база подтверждённых регистрационных данных участников рынка платежей (реестр идентификаторов в европейской платежной системе SEPA). Это необходимо, например, для автоматического подтверждения, что у участника рынка, который оперирует мобильным приложением или системой, совершающей клиентские платежи, действительно есть лицензия. И если участник рынка не лицензирован, то банк просто не сможет провести платёж, когда какое-то мобильное приложение захочет провести списание. Робот получит негативный ответ, а клиент сохранит свои деньги. Такие разработки способствуют лидирующей роли Банка Франции в сфере инноваций в европейском банковском сообществе.

В-третьих, вовлечение молодежи и внедрение новых подходов к работе с персоналом. В 12-тысячной государственной организации есть комитет, в который входят полтора-два десятка молодых и недавно пришедших сотрудников центробанка разных функциональных подразделений. Через такой комитет очень удобно пропускать различные программы, концепции, решения, чтобы выявлять в них слабые стороны в восприятии и уровень инновационности. Такой себе своеобразный тест — а не пахнет ли чем-то слишком "устоявшимся" в таких решениях? Также, "молодой комитет" инициирует предложения по поводу внутренних изменений и улучшений в своих функциональных сферах. Регулярная коммуникация и встречи с руководством банка позволяют заручаться поддержкой для последующей реализации самых лучших инициатив.

И, в-четверых, французский центробанк также заботится о доступности финансовых услуг населению. И если коммерческий банк по тем или иным причинам не открывает счёт клиенту (банковский счёт часто обязательно требуется от жителя Франции, например, для получения социальной помощи или же автоматической оплаты коммунальных услуг), то после обращения клиента Банк Франции может заставить коммерческий банк на специальных условиях предоставить такому клиенту базовые финансовые услуги. Например, такие как ведение и обслуживание счёта. В итоге уровень финансовой инклюзии во Франции — один из самых высоких в Еврозоне и приближается к практически полному охвату населения финансовыми сервисами.

Читайте также: Большинство вещей в бизнесе – просто поднять то, что лежит прямо под ногами

В рамках этого Банк Франции также активно работает над повышением финансовой грамотности в стране (финансовая грамотность является составной частью финансовой инклюзии). Он проводит образовательные семинары по финансовой грамотности и практикам ведения семейного или персонального бюджета; является медиатором в решении споров между кредиторами и клиентами с высоким уровнем задолженности; обслуживает горячую линию для потребителей финансовых услуг.

Все эти изменения позитивно влияют как на эффективность работы регулятора, так и на его имидж в обществе. И будучи "мегарегулятором" финансового рынка в стране, для Банка Франции это крайне важно. Банк Франции отвечает не только за  макрофинансовую стабильность, регулируя банковскую сферу, но и за регулирование страховых и небанковских финансовых компаний, он также защищает права потребителей, отвечая за соблюдение участниками должного поведения на рынке и раскрытие достоверной информации своим клиентам. Регулятора такого формата в Украине ещё нет.

Но с принятием законопроектов №2413а про консолидацию функций регулирования финансового рынка и №2456д про защиту прав потребителей финансовых услуг мы станем достаточно близки к модели центробанка Франции. И главное, сможем обеспечивать стабильность не только в банковской системе, но и на других финрынках. И что не менее важно, мы сможем обеспечить защиту клиентов финуслуг, а значит, и безбоязненное их пользование финансовыми услугами, как привычными, так и принципиально новыми.

Підписуйся на сторінки UAINFO у Facebook, Twitter і Telegram