Вчера, 21 ноября, меня спросили о том, где простым текстом почитать о том, для чего делается реформа, о том, что такое банкопад и тому подобное. С непростым текстом проблем нет, а вот с простым – попытаюсь объяснить. Пост на моем личном опыте в том числе, кое-где может не понравится и регулятору – но я за правду и свободу.

Итак, с момента победы Революции достоинства с рынка были выведены 84 банка. Основными негативными причинами были – невыполнение нормативов, невыполнение обязательств перед вкладчиками, дробление депозитов, нарушение финмона (в последнем у банка просто отбирают лицензию). Иными ненегативными – разрешение на ликвидацию и "за ненадобностью" ("Родовид" как санационный).

Сейчас наиоболее интересной является категория "Невыполнение нормативов". Ее можно представить в двух подкатегориях – неприведение д-ти в соответствии с требованиями НБУ на протяжении 180 дней в статусе проблемности или просто уменьшение регулятивного капитала банка до 1/3 от минимального норматива.

Здесь нужно пояснить отдельно – банк может быть ликвиден, своевременно выполнять обязательства перед вкладчиками по выплате процентов и мелких депозитов, но быть недокапитализированным. Сейчас норматив адекватности капитала 5%. Этот капитал – подушка безопасности, которую банк использует в случае негативных внешних факторов – оттока депозитов, ухудшения обслуживания кредитов, либо внутренних – каких-либо ошибок менеджмента, например, просчетов при операциях с валютой. 

Читайте также: New York Times: В Украине даже главный банкир не доверяет банкам

Кроме того, наши банки часто грешили инсайдерским кредитованием – когда средства вкладчиков использовались для кредитования связанных компаний собственников банка.

Если акционер банка не хочет его капитализировать, то банк начинает работать пылесосом – собирать депозиты по более высоким ставкам, чтобы платить проценты по уже привлеченным ставкам – в общем, становится обычной пирамидой. На выплату процентов средств хватает, а вот на выплату тела депозита, особенно крупного, уже нет.

С инсайдерским кредитованием ситуация такова – хорошо, когда хорошо, а вот когда плохо,  то все кредиты становятся неработающими. Кроме того, зачастую такие кредиты обеспечены всяким трешем. Хотя банки настаивают на том, что это не треш, а золотая жила.

То есть недокапитализированный банк – это бомба замедленного действия. Бомба может даже иметь ограничения на снятие средств, выше, чем по рынку, – то есть иметь определенный уровень ликвидности. Но если "грянет гром", ликвидность сразу испарится. И иногда таких "бомбочек" – полрынка. А вот задание НБУ обеспечить, чтобы таких "бомбочек" на рынке не было. Потому что все возмещения из ФГВФЛ в кризисных ситуациях – это деньги бюджета, то есть наши с вами налоги. Кроме того, если сработает сразу много "бомбочек", то это приведет к цепной реакции во всей экономике – предприятия не смогу между собой рассчитываться, и приват 1990-ые и зарплата белыми тапочками.

В 2014 у меня были депозиты в "Дельта-банке" и "Финансах и Кредите", и я делала ровно то, что и сейчас делают многие, – в каждом банке было не более 200 тыс. То есть я точно знала, если что государство мне вернет эти 200 тысчс. Кстати, "Дельта" мне своеременно вернула деньги – только попросила каждый день по 50 тысяч. А вот из "Фиников" пришлось деньни выгрызать зубами. (В 2014 я трансформировала депо в недвижимость).

То есть в чем горе вкладчиков обанкротившихся банков – их иллюзия спокойствия просто была разрушена на месяц, два, три раньше того, как они бы не получили от банка свой депозит.

Что сейчас требует НБУ ото всех банков (об этом кстати идет речь и на "Рожкова-FM") – чтобы заемщиками были нормальные операционные компании, а не ОООшки "Рога и копыта", и хорошие ликвидные залоги. Нормальные заемщики требуются, чтобы показать нормальный денежный поток, чтобы оплачиваемые проценты по кредитам шли на погашение депозитов вкладчиков. А ликвидные залоги – чтобы в случае прекращения обслуживания можно было обратить взыскание, продать залоги и опять же погасить кредит.

Читайте также: Коли ми виліземо із класу енергоефективності "Ж"

Банки сейчас пытаются "втюхать" какой-нибудь "молдавский" гостиничный комплекс по цене нью-йоркского "Хилтона" или какую-нибудь заправку по цене нефтеперабатывающего комплекса вместе с законтрактованными поставками нефти. Поэтому в НБУ есть специальное подразделение, которое проверяет оценки, предоставляемые банками.

НБУ выводит банки с рынка, когда есть признаки дробления при проблемном статусе – то есть собственник явно собрался "рвать когти", а все проблемы взаимоотношения с вкладчиками перекладывает на ФГВФЛ.

Можно по-разному относится к лишению лицензии за нарушение AML, но в Италии вот кое-кому филиал закрыли...

В общем, нашему обществу нужно взрослеть и понимать, что размещать депозиты нужно в надежных банках, что если размещать в специфических банках под проценты выше рыночных – это своего рода казино или попытка выскочить из движущегося под откос поезда: можно успеть выйти в кеш, а можно и все потерять...

И действия НБУ – это не охота на банки, это попытка очистить рынок от тех самых "бомбочек" – чтобы финансовая система была надежной и sustainable, ведь это кровь экономики, и если деньги куда-то утекают (офшор, матрац, банка в огороде) то экономика может умереть от потери крови.

Теперь обещанное, что может не понравится НБУ – не понимаю ситуацию с "Финиками", почему так долго тянули кота за хвост, сейчас тоже есть похожий кейс с ценным хвостом – и у НБУ повод реабилитироваться...