Данный текст будет интересен не всем, но раз уж блогеру Serg Marco удалось уговорить одного из зампредов банка объяснить ситуацию, как НБУ в итоге держит курс, как нам удалось отвязаться от рубля, тогда стоит почитать. Не каждый день приходит подобный инсайд. Этот текст не военный.

"Сам я большую часть из опубликованного узнал только сегодня, банковское дело – не моя дисциплина, так что в дискуссии поучаствовать не смогу адекватно. Но текст думаю будет интересен".

- Правда ли что мы привязаны к курсу рубля?

- Нет. Экспортеры привязаны. А их все меньше.

- Как вообще корректируется курс НБУ, как они дошли до нынешней стабильности?

- Ну начать видимо стоит с приевшейся всем Гонтаревой. Итак, Гонтарева инвестиционный банкир уже более 10 лет (а возможно и больше) работающая с западными компаниями. Они хотят вложить свои деньги подороже и в нормальные компании ( с возвратом конечно же), она знает наш украинский рынок и наши компании и помогает подобрать нормальные активы (необязательно банки). У нее работал штат аналитиков, который "выворачивал наизнанку" компанию и давал свои рекомендацию можно или нельзя работать. За свою работу она получала определенный процент от заказчика. У нее деловая хватка и разговор предельно простой, но очень конкретный.... В течении 2-3 мин может конкретно описать заказчику что можно, а чего нельзя и почему (без всякой "воды"). Это все о ней до назначения Главой НБУ. На посту Главы НБУ является явным "порохоботом" и не реагирует на просьбы и пожелания кроме одного человека и то связанные непосредственно с развитием прозрачности банковской системы.

Она первый банкир который нарушил "право первого выступления (заслушивания) крупнейшего банка Украины, в результате крупнейший банк сделали "равным среди равных", ну как бы все банкиры первой 20-ки это заметили. Далее, в НБУ проводится реформа и серьёзно сокращается персонал областных управлений НБУ. К примеру, с более чем двухсот до 80 и затем до 40-50 человек.

У областных управлений была возможность полностью "видеть" банки, это позволяла и отчетность (баланс банка ЕЖЕДНЕВНО отправляется в НБУ) и персонал, управление банковского надзора, юристы, управление валютного контроля, все что угодно, но огромный штат не спасал от "отмывания денег через банки" (НБУ прекрасно видел ЕЖЕДНЕВНЫЕ отчеты банков где прослеживались соответствующие выдачи. Кстати, именно Гонтарева собрала банкиров и сказала, кого увидим (поймаем на выдаче налички (для понятных целей) не обижайтесь, разговор будет коротким), банкиры видимо услышали, потому как народ ходит ищет банки которые за возросшую в пять раз комиссию решится "рискнуть лицензией"

Далее, вопросы по "удержанию курса". Чтобы было понятно, Гонтарева работает в НБУ как волонтерский десант в МО. Старый костяк, на 80 процентов апатичен, сливает информацию "полосатому и Ко" так все нормально зарабатывали и не спешили проводить реформы и давать предложения.

Нацбанк сначала решил жестко контролировать курс, провал, люди не верили гривне, скупали доллар и отправляли на закупку продукции на "солнечные острова" где нехорошие дяди получив деньги куда-то испарялись.... (какие ненадежные партнеры). Плюс действующая нормативка позволявшая брать в НБУ кредиты рефинансирования под залог выданным банком кредиты (где вполне реально сарай в кацапетовке оценивался по стоимости квартиры в Париже), это соответствовало формальным требованиям НБУ - "качественный кредит категории А и Б обеспеченный залогом недвижимости". затем решили устанавливать "индикативный курс" как ориентир для банков, чтобы не "задирать курс". это привело к тому что выручку стали "придерживать за границей", а импортеры не могли купить валюту у НБУ ее не было, а экспортеры не "заводили", либо был "найден" второй вариант, экспортер" договаривался " с импортером о курсе продаже. К примеру индикативный курс 16, а реальная сделка 16 плюс 6 грн которые компенсировали продавцы через комиссию с помощью банков. Зарабатывали все.

Затем НБУ решил не играть в демократию и ввел "новые правила": банк получивший валюту сообщает НБУ о сумме поступившей валюты (обязательная продажа 75 процентов выручки на следующий день), так они поняли сумму поступлений.

Затем ввели покупку валюты только на четвертый день, так они получили контроль на суммами покупки.

Затем они ввели правило, по которому НБУ если у него сомнения в сделке на приобретение валюты они могут не дать разрешение на приобретение валюты (без объяснения причин), так они получили возможность отказать в приобретении ЛЮБОМУ импортеру.....
Курс сначала скаканул, а потом НБУ время от времени начал выходить на рынок и продавать валюту к курсу близкому к официальному, так они убрали страсть к доп комиссиям, поскольку ни один покупатель не хочет платить "больше". Да, негатив есть, сроки приобретения валюты удлинились , но стали понятны правила игры.

- А вы общались с Гонтаревой?

- Нет, я с ней не общался. К сожалению. Все мы неидеальны, но не могу сказать о Гонтаревой плохо исходя из уровня украинских банковых специалистов.

- К Гонтаревой много претензий в связи с непонятным рефинансированием...

- Ну об этом я расскажу далее. Поддержка банковской системы и кредиты "рефинансирования", в НБУ взяли мальчиков-девочек из аудиторских компаний которые начали смотреть на "суть сделки", а не на формальную сторону. Недвижимость? в Днепре, центр? 250-300 долл, банк возмущается, но это же "грабительски" дешево, НБУ, не вопрос, дороже мы не оценим, тогда продайте по 1200 долл метр и получите необходимые вам деньги....

Отсюда и ставки которые держит "крупнейший депозитный банк Украины" 29 процентов гривня..... Взять у НБУ даже под 33 процента он не может.... а 29 включает и 4 процента расходов на Фонд Гарантирования вкладов, налог не депозиты физ лиц.....
а если у тебя есть деньги куда ты их понесешь под 29 процентов или под 18 в надежный "другой" банк?! 80 процентов населения ориентируются на ставку, что приводит к росту депозитной ставки по всей банковской системе и влияет на стоимость выдаваемых банками кредитов.

Что касается самих депозитов. К "обрушению" банковской системы всегда приводило установленное в гражданском кодексе условие. что по депозитам физ лиц вне зависимости от установленного срока , банк обязан выдать депозит по "первому требованию Вкладчика". Результат, идет негатив, Вкладчики несутся в банк и требуют срочно вернуть деньги, ВНЕ зависимости от срока. А деньги в кассе не хранятся, они уже выданы, а кредиты досрочно вернуть не получится, у заемщиков тоже не все сладко, даже если они очень порядочные, они тоже брали на определенный срок, В НБУ денег особо не получишь, западные рынки закрыты, наступает ж....
В этом году внесли изменения в ГК и разрешили банкам НЕ ВЫДАВАТЬ досрочно депозиты Ф/л если это предусмотрено договором. это позволяет создать некий "буфер прочности" хотя 60 процентов депозитов физ/лиц в банковской системе сейчас размещены на срок от 1 до 3 мес

- Но это же несет негативные последствия для рынка кредитования и депозитов в целом...

- Банки берут "короткие деньги" 1-3 мес и выдают кредиты до 1 года, страхуясь от "негативных сценариев" и держа в тонусе заемщиков длинных инвестиционных денег немного и они все целевые и "западные"

Но "запад" кредитует в долларе, выдавая доллар юр лицам в Украине, опять принимаем валютный риск....
Сейчас ведется речь о возможности предоставления "западными банками и фондами" кредитов в гривне..... это бы серьезно помогло рынку.

- Но при этом бы пришлось увеличить денежную массу...

- Денежную массу НБУ сковывает обязательными резервами на корсчетах банков и деньгами на счетах казначейства.... но по теории любую экономику запускают путем "контролируемой инфляции", денежная масса увеличивается, денег и людей становится больше, оборот денег увеличивается....а у людей сейчас нет денег...

- Значит инфляция неминуема?

- Инфляция неминуема, главное чтобы она была управляемой, это не так плохо как кажется.....Она позволит накопить в обращении необходимую денежную массу для хорошей работы рынка.

- А что это за стресс-тест который прошли 35 банков всего, и остальные начал НБУ закрывать?

- У буржуев, да и в НБУ были такие вещи как стресс-тесы, которые должны были показать что будет с банком к примеру: если курс увеличится на 15-30-45 процентов, если уйдет 3-5-7-15 крупнейших вкладчиков, если не вернутся 2-3-5 крупных кредитов.... ну короче от легких потрясений до страшных кошмаров.... закладывай что хочешь....

НБУ в 2014 году подумал и сказал, а давайте посчитаем что будет с банками при САМОМ плохом сценарии и курсе 16 2014 году, оттока депозитов 15 процентов и невозвратам кредитов..... поручаем провести эти стресс-тесты четверке крупнейших аудиторских компаний: Эрнст енд янг, Делойт энд туш, прайс ватерхаус упер и.... а чтобы понять глубину проблем проинспектируем 35 банков Украины, которые на 2014 год составляли 83 процента активов банковской системы Украины (из 160 банков)..... прослеживаешь связь с сокращением расходом и сокращением количества банков?! меньше банков, выше контроль, меньше персонала для их контроля....

Реальность 2014 года-2015 оказалась страшнее наших кошмаров.....когда курс достиг 20 клиенты сказали это предел. когда достиг 25 сказали, больше 25 не осилим, при достижении курса 30 уже просто молчали..... но уже мы начали чувствовать что курс "пойдет вниз" иначе всё!!!

В этом году стресс тестированию подверглись 20 крупнейших банков, которые составляют 83 процента активов банковской системы
проверяет та же четверка, но при условии "ротации", если ты проводил стресс-тест в 2014 или делал аудит за 2014 год, стресс тест в 2015 году этого банка ты делать не можешь...)

Кроме того НБУ ОЧЕНЬ серьезно занялся контролем за тем кому выданы кредиты и прослеживает "связанность " лиц с руководством банка.... то есть коту мурзику выдавать кредит теперь проблематично..... попа не за горами.....

- А что стоило бы еще сделать в банковской системе по вашему мнению?

- Есть стратегия....Сейчас важно сделать еще шаг, защита прав кредитора...... И убрать нах продажные суды, исполнителей... Прокуроров....Если это сделают - будет прозрачность. А это подстегнет обе стороны к денежному наполнению рынка.

- А что можете посоветовать сейчас клиентам?

- Не брать кредиты сейчас. Да и вообще пореже с ними связываться. В теории, расходы по кредиту не должны превышать 32 проц твоих реальных доходов. При достижении показателя расходы на кредит-доходы 42 проц, риск невозврата доходит до 50 проц. Это теория...Но к сожалению наши граждане не хотят ознакамливаться с этой теорией, до того как идут в банк за кредитом.